## 让女性在数字金融领域发挥出更大作用，将促进企业绩效和经济增长

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### 数字领域的性别差距
- 全球拥有金融机构账户的女性比例为65%，男性的比例为72%。
- 在传统银行和银行监管机构的董事会中，女性董事的数量不足25%（Sahay和Čihák，2018年）。
- 我们的金融科技企业层面的新数据集覆盖97个国家，发现女性在金融科技企业领导层（包括作为创始人和执行董事会成员）的比例不足13%。
- 过去20年中，这些数字几乎没有变化（图1）。
- 地区差异显著：西半球和亚太地区由女性创办的金融科技企业占比较高，而中东和中亚地区占比最低（图2）。

### 研究数据与主要发现
- 我们使用覆盖97个国家的金融科技企业层面新数据集（来源：Crunchbase；以及IMF工作人员的计算）。
- 执行董事会中女性所占比例每上升10%，相关金融科技企业的收入和其收到的用于未来投资的资金就会增长大约13%。
- 然而，女性创办的企业所获收入和资金少于男性创办的企业，可能原因包括女性在投资决策中更倾向于规避风险，或投资者（主要是男性）存在性别偏见。
- 在作者样本覆盖的52个国家中，2014年到2017年期间，有31个国家缩小了数字普惠金融方面的性别差距，但在21个国家这一差距有所扩大。

### 推动经济增长与普惠金融的机制
- 促进数字普惠金融（包括女性获得和使用金融服务的机会）与经济增长呈正相关（Khera等人，2021年）。
- 如果有更多的妇女获得金融服务，就会有更多的妇女加入劳动力大军并为商业活动作出贡献，从而直接带动GDP增长。
- 更多多样化的人才加入劳动力大军很可能有助于提高生产率并促进经济体的产出增长（Ostry等人，2018年）。
- 金融科技通过在家使用金融账户等方式，帮助消除一些针对女性的障碍（如人员流动和时间限制），并在某些情形下绕开与银行分支机构人员的互动，从而对女性有特殊意义（Sahay等人，2020年）。

### 加剧性别差距的关键驱动因素
- 女性往往缺少获取数字服务的基本手段，如移动电话和互联网。
- 一些国家的文化规范限制了女性的金融素养（以完成高中教育的女性所占比例来衡量）。
- 如果以“STEM学科”领域的女性比例来衡量，全球范围女性的数字和科技素养仍然很低，约为15%。

### 政策建议与后续研究方向
- 加大投入提高数字和金融素养，应成为各国政府的优先事项，尤其是在后新冠疫情时代数字金融服务采用加速的大背景下。
- 消费者保护机构和监管机构在防止显性或隐性偏见方面可以发挥积极作用。
- 需要更多研究和更好数据以识别帮助女性进入数字金融行业领导层的有利条件，从而弥合普惠金融领域的性别差距。
- 初步证据显示金融科技企业由女性担任领导者与女性使用数字金融服务之间存在正相关关系，这可能表明女性代表性的提高正在刺激更有针对性且更适合女性的金融服务和产品的开发；对此应开展更严密和深入的研究。

*来源：Crunchbase；以及IMF工作人员的计算。*

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