## digital-journeys-kearns-india

## Source details

**Canonical URL:** [digital-journeys-kearns-india](https://www.imf.org/-/media/files/publications/fandd/article/2022/september/arabic/digital-journeys-kearns-india.pdf)

## Other formats

- [Markdown version](/-/media/files/publications/fandd/article/2022/september/arabic/digital-journeys-kearns-india.pdf.md)
- [Structured JSON version](/-/media/files/publications/fandd/article/2022/september/arabic/digital-journeys-kearns-india.pdf.json)

---

### دور بنك الاحتياطي الهندي في تحول المدفوعات الرقمية
- كان للبنك المركزي دور أساسي في طفرة المدفوعات الرقمية في البلاد.
- المقر الرئيسي لبنك الاحتياطي الهندي، الذي تم افتتاحه في عام 1981، مبنى شاهق مكتسٍ باللون الأبيض يطل على منطقة فورت من الواجهة المائية بمومباي.
- يعتبر بنك الاحتياطي الهندي إحدى ركائز شبكة المدفوعات الرقمية المتنامية في البلاد ويعطي درسا في التعاون بين بنك مركزي وشركات خاصة.
- تم استحداث نظام واجهة المدفوعات الموحدة في عام 2016، قُبيل انتهاء فترة ولاية محافظ بنك الاحتياطي الهندي، راغورام راجان، وتلا ذلك صدمة مبادرة سحب العملة من التداول قرب نهاية العام نفسه، عندما تم سحب أوراق البنكنوت ذات الفئات الكبيرة من التداول.

### نمو واستخدام واجهة المدفوعات الموحدة (UPI) وإحصاءات ملموسة
- ارتفع حجم المدفوعات الرقمية في الهند بمعدل سنوي % تقريبا خلال السنوات الخمس الماضية.
- نظام المدفوعات اللحظية عبر الأجهزة المحمولة "واجهة المدفوعات الموحدة" حقق معدل نمو % سنويا.
- وزاد عدد المعاملات بأكثر 160 حوالي —أسرع 5,86 مليار معاملة من الضِّعف عن العام السابق ليصل إلى % ليصل في يونيو، حيث قفز عدد البنوك المشاركة بنسبة 44 إلى 330 بنكا.
- وقد تضاعفت القيم تقريبا في الفترة نفسها.
- استحدث بنك الاحتياطي الهندي في مارس واجهة مدفوعات موحدة للهواتف المميزة (الأجهزة القديمة المزودة بأزرار بدلا من الشاشات التي تعمل باللمس) يمكنها ربط 400 مليون مستخدم في المناطق الريفية البعيدة.

### البنية المؤسسية والمؤسسية لـ NPCI ومنهج السلع العامة
- تعود نشأة شبكة واجهة المدفوعات الموحدة إلى تاريخ 2006، عندما قام بنك الاحتياطي الهندي واتحاد البنوك الهندية بإنشاء مؤسسة المدفوعات الوطنية في الهند.
- كان الهدف من إنشائها أن تكون مؤسسة شاملة لرقمنة مدفوعات التجزئة، وقد تم تأسيسها كشركة غير هادفة للربح تهدف إلى توفير سلعة عامة لشعب الهند.
- منهج السلع العامة هذا الذي يوفر البنية التحتية المالية الرقمية تم وصفه بأنه منهج مهم لجميع الاقتصادات بغض النظر عن مرحلة التنمية (أشار باحثون من بنك التسويات الدولية في 2019عام).

### توقعات الاعتماد والبيئة التنافسية لأنظمة الدفع
- من المتوقع أن يرتفع عدد مستخدمي المدفوعات الرقمية بواقع مليون 750ثلاثة أضعاف في غضون خمس سنوات ليصل إلى مستخدم، وذلك وفقا للرئيس التنفيذي لمؤسسة المدفوعات الوطنية في الهند، ديليب أسبي.
- وقال أيضا إن 100 مليون مستخدمين التجار إلى يمكن أن يتضاعف عدد المستخدمين.
- يعمل البنك المركزي على إيجاد بيئة متنوعة لنظم الدفع، ومنها RuPay، وهو مُصدر لبطاقات الخصم والائتمان يمتلك حصة سوقية كبيرة، وشبكة التحويلات المالية الوطنية من خلال ماكينات الصرف الآلي، ونظام للدفع باستخدام برنامج الهوية الوطنية لتوصيل الخدمات المصرفية إلى المناطق التي تعاني من نقص هذه الخدمات.
- تصريح من مسؤولي البنك المركزي: "لقد تبين لبنك الاحتياطي الهندي أن بلدا بحجم بلدنا يحتاج إلى نظم دفع متعددة حتى يمكن للمواطنين الاختيار من بين خيارات دفع متعددة. ولا يمكن أن يُطبق نظام مثل واجهة المدفوعات الموحدة في أي بلد ما لم يكن البنك المركزي والحكومة في ذلك البلد حريصين على تطبيق مثل هذا النظام المبتكر الذي يقبل أي مدفوعات مهما قلت قيمتها وبأقل تكلفة مما يجعله في متناول الجميع. واليوم يعد نظام واجهة المدفوعات الموحدة نظاما مجانيا تقريبا بالنسبة للمستهلكين في الهند، كما تقدم الحكومة حوافز للتجار للترويج لإجراء المدفوعات باستخدام هذا النظام."

### أثر المنصات الخاصة وسلوك المستهلك
- ساعدت المنصات مثل Paytm على تضخم أعداد مستخدمي نظام خدمات النقود الإلكترونية المحمولة في العالم إلى أكثر من 400 مليون مستخدم.
- روّاد أعمال مثل أنجيتا ناير يستخدمون Paytm وRazorpay وGoogle Pay لإجراء المدفوعات التجارية والشخصية.
- المشاركون يؤكدون أن: "يمكن إجراء المعاملات النقدية بسرعة وسهولة. ويزداد استخدام جيل الشباب للأساليب غير النقدية مثل واجهة المدفوعات الموحدة والمحافظ الإلكترونية، وقد أردنا أن نسهل لهم إجراء المعاملات. كذلك نتيح إجراء المعاملات صغيرة القيمة بالنسبة لبعض منتجاتنا، مما يقلل من متاعب التعامل مع النقود".
- الجائحة سرّعت تبني المعاملات الرقمية غير التلامسية، وخاصة بالنسبة للمبالغ الصغيرة.

### بنية India Stack والهوية الرقمية Aadhaar
- اعتمد هذا التحول على ابتكار محلي فريد آخر هو India Stack، وهو نظام للهوية الرقمية والمدفوعات قائم على واجهة برمجة تطبيقات (API) مفتوحة.
- Aadhaar، برنامج الهوية الوطنية، يضم 1,3 مليار مستخدم.
- CSC (e-Governance Services India)، التي تشغل مراكز الخدمات الإلكترونية العامة في القرى والمناطق النائية، صرح مسؤولها التنفيذي دينيش تياغي بأن India Stack هي الأساس الذي تقوم عليه واجهة المدفوعات الموحدة.
- تصريح من open-stack: "لقد شجعت الحكومة تكنولوجيا open-stack حتى يتمكن الناس من الاندماج بسرعة كبيرة... وقد شجعنا أيضا شركات التكنولوجيا المالية الخاصة، بالإضافة إلى بنوك القطاع العام التقليدية، وهو ما [أتاح] اعتماد هذه التكنولوجيات بصورة أسرع. وهذه الخدمات متاحة أيضا للمواطن مجانا، وهذا هو ما يتميز به التحول الرقمي في الهند."

### نقاش حول عملة رقمية للبنك المركزي (CBDC) والتداعيات
- يدرس بنك الاحتياطي الهندي إصدار عملة رقمية (CBDC) يتم تصميمها لتحقيق أهداف السياسة المتمثلة في الاستقرار المالي وفعالية عمليات العملات والمدفوعات.
- قال نائب محافظ بنك الاحتياطي الهندي رابي سنكار، الذي يشرف على نظم الدفع والتكنولوجيا المالية، إن تحقيق مثل هذا التقدم ستكون له مزايا فيما يتعلق بإدارة العملات ومخاطر التسوية والمدفوعات عبر الحدود.
- في خطاب ألقاه في يونيو في اجتماع لصندوق النقد الدولي بشأن النقود الرقمية قال إن: "الروبية الرقمية سيكون لها انعكاسات كبيرة على الأصول المشفرة، وأضاف 'إن الإمكانات التي تتمتع بها العملات الرقمية الصادرة عن البنوك المركزية تنتفي معها أي مبررات ولو بسيطة لإصدار العملات المشفرة الخاصة'."

*الفريق في مجلة التمويل والتنمية: جيف كيرنز وآشلين ماثيو*

---


_Source: https://www.imf.org/-/media/files/publications/fandd/article/2022/september/arabic/digital-journeys-kearns-india.pdf_