## الهند وسلاسة أداء المدفوعات

## Source details

**Canonical URL:** [الهند وسلاسة أداء المدفوعات](https://www.imf.org/ar/publications/fandd/issues/2025/09/indias-frictionless-payments-maria-peria)

## Other formats

- [Markdown version](/ar/publications/fandd/issues/2025/09/indias-frictionless-payments-maria-peria/index.md)
- [Structured JSON version](/ar/publications/fandd/issues/2025/09/indias-frictionless-payments-maria-peria/index.json)
- [Bundle manifest](/ar/publications/fandd/issues/2025/09/indias-frictionless-payments-maria-peria/bundle-manifest.json)

## Bibliographic details
- Authors: ALEX COPESTAKE, Divya Kirti, MARIA SOLEDAD MARTINEZ PERIA
- Published: September 15, 2025

---

### لمحة عامة
- محور المقال: قابلية التشغيل البيني لأنظمة المدفوعات الرقمية ودورها في تمكين المستهلكين وتحفيز الابتكار وتسريع التحول بعيدًا عن النقد.
- أمثلة وقصة حالة: تجربة الهند وواجهة المدفوعات الموحدة كأكبر نظام دفع لحظي في العالم حسب الحجم.

### التحول الرقمي وقابلية التشغيل البيني في الهند
- في عام 2016، أطلقت الهند واجهة المدفوعات الموحدة التي تتيح إرسال المدفوعات واستلامها عبر جميع التطبيقات والبنوك المشاركة.
- واجهة المدفوعات الموحدة تعالج أكثر من 19 billion معاملة شهريا.
- معظم معاملات واجهة المدفوعات الموحدة تتم بين تطبيقات مختلفة؛ هذا لم يكن ممكنا لو كانت الأنظمة مغلقة.
- دخول السوق: أكثر من 200 تطبيق بالإضافة إلى غالبية البنوك انضمّوا إلى النظام مع ازدياد شعبيته.
- مشغّل واجهة المدفوعات الموحدة أطلق تطبيق الدفع BHIM كأداة عامة لتعريف المستخدمين الجدد بالنظام.

### الأدلة على أن قابلية التشغيل البيني دفعت عجلة النمو
- حدثان رئيسيان محل دراسة يبرزان دور قابلية التشغيل البيني:
  - قرار سحب العملات الورقية من التداول في عام 2016 أدخل كثيرين إلى المدفوعات الرقمية، وكان الخيار بين أنظمة مغلقة وواجهة المدفوعات الموحدة؛ اختار معظم المستخدمين واجهة المدفوعات الموحدة التي شهدت نموا أسرع بكثير بفضل المعاملات عبر التطبيقات.
  - في عام 2017، انضمّ أحد كبار مقدمي خدمات الدفع المغلقين إلى واجهة المدفوعات الموحدة، فدمج شبكتين كبيرتين مما أدى إلى نمو أسرع في المناطق التي كانت أكثر تشتتا في البداية.
- نتائج الدمج: زاد استخدام كلتا الشبكتين، وزادت المعاملات بينهما، وارتفع إجمالي المدفوعات الرقمية مقارنة ببدائل استخدام النقد.

### فوائد قابلية التشغيل البيني
- للمستخدمين:
  - تجربة أفضل من خلال اختيار التطبيقات بناء على سهولة الاستخدام، الموثوقية، أو اختيار اللغة.
- للسوق والابتكار:
  - المزيد من الابتكار لأن استبدال مقدمي الخدمات صار أسهل.
  - دخول المشاركين الجدد للسوق بسهولة أكبر والتوسع بسرعة أكبر.
  - تحسّن الموثوقية على مستوى السوق نتيجة لنجاح التطبيقات الأكثر موثوقية (مقاسة بمعدلات فشل المعاملات).
- للهيكلة الشبكية:
  - تحويل الأنظمة المتشتتة إلى شبكات مترابطة تعزز الثقة وتسرّع اعتماد المدفوعات الرقمية وتحقق تكافؤ الفرص.

### عوامل تمكينية أخرى وممارسات داعمة
- عوامل مكملة لنجاح هند: نظام واسع للهوية الرقمية، برامج الشمول المالي، وإتاحة خدمة الإنترنت عبر الأجهزة المحمولة بأسعار معقولة.
- أدوات تعزيز الاعتماد المبكر: تطبيق عام بسيط يساعد في بناء الزخم (مثال: تطبيق BHIM).
- سياسات تنظيمية ومراقبة السوق مطلوبة:
  - تتبع أنماط الاستخدام، هيمنة التطبيقات، وتكاليف التبديل حيوية لحماية حرية اختيار المستخدم.
  - ملاحظة عملية السوق: اليوم، يبدأ أكثر من 95% من معاملات واجهة المدفوعات الموحدة باستخدام ثلاثة تطبيقات فقط، وفي نحو نصفها يستخدم كل من الدافع والمدفوع له التطبيق نفسه.
  - مقدمو خدمات الدفع وجدوا طرقًا للحفاظ على المستخدمين داخل "حدائق مسوّرة" عبر تصميم رموز استجابة سريعة ذات علامة تجارية، حزم خدمات مجمعة، ووسائل أخرى.

### دروس سياسة عامة للبلدان الراغبة في توسيع المدفوعات الرقمية
- ابدأ بإنشاء بنية تحتية مفتوحة تدعم قابلية التشغيل البيني لزيادة خيارات المستخدم وتحفيز الابتكار.
- استثمر في عوامل التمكين الرقمية الأساسية: هوية وطنية، اتصال إنترنت ميسور التكلفة عبر الأجهزة المحمولة، وإتاحة الخدمات البنكية على نطاق واسع.
- دعم الاعتماد المبكر عبر تطبيق عام أو أدوات مساعدة لبناء الزخم.
- رصد السوق وتكييف التنظيم لمواجهة الاحتكار الجزئي أو هيمنة عدد محدود من التطبيقات وحماية حرية اختيار المستخدم.

*المصدر: مجلة التمويل والتنمية، سبتمبر 2025.*

---

## Content in this bundle

- **glossarya — IMF GLOSSARY WEB 2016: ENGLISH–ARABIC (glossarya.pdf)**
  - [glossarya — IMF GLOSSARY WEB 2016: ENGLISH–ARABIC (glossarya.pdf) (Markdown version)](/external/np/term/ara/pdf/glossarya.pdf.md){rel="alternate" type="text/markdown"}
  - [glossarya — IMF GLOSSARY WEB 2016: ENGLISH–ARABIC (glossarya.pdf) (PDF)](/external/np/term/ara/pdf/glossarya.pdf){rel="external" type="application/pdf"}
- **aaa**
  - [aaa (Markdown version)](/external/pubs/ft/aa/ara/aaa.pdf.md){rel="alternate" type="text/markdown"}
  - [aaa (PDF)](/external/pubs/ft/aa/ara/aaa.pdf){rel="external" type="application/pdf"}

---

_Source: https://www.imf.org/ar/publications/fandd/issues/2025/09/indias-frictionless-payments-maria-peria_