## 央行面临的全新网络安全挑战

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## Bibliographic details
- Authors: GIULIA FANTI, OLE MOEHR
- Published: October 4, 2022

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### 概览
- 文章主题：央行数字货币（CBDC）带来的网络安全和隐私风险，以及通过负责任设计将其转化为机遇的可能性。
- 发表信息：金融与发展，朱莉娅·范蒂, 奥勒·莫尔，2022年9月号。
- 发展速度与参与度：
  - 目前有105个国家和货币联盟正在探索推出央行数字货币的可能性（零售型或批发型）。
  - 相比之下，2020年估计只有35家央行在做类似探索。
  - 二十国集团中有19个国家正在考虑发行央行数字货币，其中大多数国家已经完成了研究阶段。
- 所有观点为作者个人观点，不一定反映IMF政策。

### 主要风险（新出现的网络安全与隐私问题）
- 集中式的数据收集带来的风险：
  - 许多设计变体（尤其是零售型CBDC）涉及集中收集交易数据，带来隐私和安全风险。
  - 在一个地方收集大量敏感支付和用户数据，会增加入侵者的潜在回报，可能用于监视私人交易、获取安全敏感信息或盗窃资金。
- 分布式账本与第三方验证者的风险：
  - 某些基于分布式账本技术（DLT）的设计会引入第三方作为交易验证者，从而引入新的角色及依赖。
  - 账本的安全依赖于第三方验证者的完整性和可用性，而央行可能无法直接控制这些验证者。
- 透明度与监管的张力：
  - 隐私保护设计（例如专门加密技术）可能降低监管机构识别可疑交易所需的透明度，影响反洗钱和反恐融资等监管目标。
- 国际分裂带来的交互性与跨境风险：
  - 各国在开发CBDC时的割裂可能导致跨境交互性挑战和跨境网络安全风险。
- 现实示例：
  - 尼日利亚于2021年10月推出的数字奈拉（eNaira）为基于DLT的零售型CBDC示例，设计上需要第三方作为交易验证者。

### 减轻措施与设计选择
- 不收集或最小化数据收集：
  - 可通过完全不收集数据或采用“选择性验证架构”（每个环节仅获取所需信息）来减轻集中式数据收集风险。
- 加密与隐私保护工具：
  - 使用加密工具，如“零知识证明”（zero-knowledge proofs）或加密散列技术，在不泄露或破坏信息前提下验证私人信息。
  - 文章提到的实践例子：汉密尔顿项目将交易验证分成多个阶段，每个阶段访问交易数据的不同部分。
  - 此类技术在大零币（Zcash）等隐私保护型加密货币中已得到广泛测试，并基于密码学领域的重大成果。
- 设计以平衡隐私与监管透明度：
  - 可设计在特定门槛之下（如10,000美元）提供类似现金的隐私性，同时让当局保留开展充分监管的能力。
  - 该门槛与美国当前系统中10,000美元以下交易的报告要求差异不大，暗示新体系可在既有规范上改进而非重建。
- 监管与合规机制：
  - 对基于DLT的CBDC可通过审计要求、严格的违规披露要求等监管机制来缓解第三方验证者带来的风险。
  - 然而，在时效性和紧密互连的DLT系统中，实施此类监管缺乏明确蓝图，需国际协作和知识共享。

### 风险与机遇的权衡
- 多样化设计带来的选择空间：
  - CBDC存在多种设计变体（从中心化数据库到分布式账本，再到基于代币的系统），每种设计在表现、安全和隐私方面存在不同权衡。
  - 各国应基于自身需要和政策优先项选择设计方案。
- CBDC并非本质上更危险或更安全：
  - 根据作者评估，CBDC在本质上并不比现有体系更安全或更危险；关键在于“负责任的设计”如何将网络安全问题纳入考量。
- 技术与政策制定者的角色：
  - 网络安全和隐私风险是真实存在的，但解决方案掌握在技术专家和政策制定者手中。
  - 过早断定风险过高而放弃设计或测试CBDC是不可取的。

### 跨境治理与标准制定的必要性
- 国际协调的紧迫性：
  - 各国当前的割裂开发路径可能导致交互性挑战和跨境网络安全风险。
  - 作为主要储备货币发行方，美联储应帮助引领标准制定机构制定全球CBDC规范（无论美联储是否决定发行CBDC）。
  - 国际清算银行、国际货币基金组织和二十国集团等国际金融论坛可发挥重要作用。
- 知识共享与国际标准：
  - 在快速开发与采用CBDC的背景下，急需开展国际标准制定工作并促进银行间更多知识共享。

### 结论与政策含义
- 结论要点：
  - CBDC的网络安全和隐私风险是真实且重要的，但存在广泛的设计选项可以减轻这些风险。
  - 负责任的设计可以将CBDC从风险转化为机遇，并有助于建立更现代、更稳定的全球金融体系。
  - 不应因畏惧风险而停止在设计与测试阶段的探索；相反，应推动技术与政策层面的协作与国际标准制定。
- 政策建议（隐含于文中）：
  - 在设计CBDC时嵌入网络安全与隐私保护技术（如零知识证明和分阶段验证）。
  - 采用最小化数据收集或选择性验证架构以降低集中风险。
  - 在DLT方案中设定审计、违规披露等监管机制，并制定明确的监管蓝图。
  - 通过国际机构协调，推进跨境互操作性与全球标准制定。

*来源：央行面临的全新网络安全挑战，金融与发展，朱莉娅·范蒂, 奥勒·莫尔，2022年9月号*

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