## 印度迎接移动钱包时代

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## Bibliographic details
- Authors: Jeff Kearns, ASHLIN MATHEW
- Published: October 4, 2022

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### 印度储备银行的角色与数字支付扩张
- 印度储备银行（RBI）总部于1981年启用，位于孟买城堡区，距海滨几个街区。
- 在过去的5年里，印度的数字支付额以平均每年50% 的速度攀升。
- 在统一支付接口（UPI）中，数字支付量的扩张速度约为每年160%。
- 今年6月的交易数量比去年同期增加了一倍以上，达到58.6亿笔；接入银行的数量增长了44%，达到330家。同期交易额几乎翻了一番。
- 今年3月，印度储备银行推出了针对功能手机的UPI，旨在将偏远农村地区的4亿用户纳入系统。

### UPI的设计目标与发展脉络
- UPI于2016年推出（在拉古拉迈·拉詹任期结束之前）。同年年底，去货币化（demonetization）倡议导致大面额钞票退出流通。
- UPI旨在应对印度碎片化的支付规则和材料要求，通过允许在同一移动平台上使用众多个人和企业银行账户，使资金转移更方便和更安全。
- UPI网络的起源可追溯至2006年，当时印度储备银行和印度银行协会共同成立了印度国家支付公司（NPCI），其登记类别为非营利性企业，目标是成为零售支付数字化领域的伞型机构。

### 关键机构与生态系统
- NPCI旨在提供零售支付数字化的公共物。
- 印度央行培育了多样化的支付生态系统，包括：RuPay 借记卡和信用卡发行商、国家金融交换系统自动提款机网络、以及利用国民身份项目将银行业务扩展至服务不足地区的支付系统。
- NPCI首席执行官迪利普·阿斯贝预测：
  - 个人数字支付用户数量将在五年内增加两倍，达到7.5亿人。
  - 商家用户数量可能会翻番，达到1亿户。
- 引入UPI并使其几乎对消费者免费，同时政府提供激励以推广UPI商家支付。

### India Stack 与普惠金融基础设施
- 推动转型的另一项关键创新是“印度堆栈”（India Stack），基于开放式应用程序编程接口（API）的数字身份和支付系统。
- India Stack 纳入国民身份项目“Aadhaar”，该项目拥有13亿用户，并通过这类工具为消费者获取服务提供便利，成为推动普惠金融的重要力量。
- CSC电子政务服务印度公司首席执行官迪内希·塔亚吉表示，开放式堆栈技术是UPI的基础，政府推广该技术并免费向公民提供服务，从而促进私人金融科技企业的发展与更快采纳。

### 社会采纳与市场参与者
- 年轻一代和智能手机普及推动了对现金依赖的消退，新冠疫情进一步加速了对非接触式数字交易（尤其是小额交易）的接受。
- Paytm 的用户超过了4亿人（文本称其为“世界最大的移动支付服务供应商之一”）。
- 用户案例：企业家安齐塔·那雅尔使用Paytm、Razorpay 和谷歌支付以便捷完成货币交易，并减少现金处理。

### 数字货币与未来政策方向
- 印度储备银行正在探索央行数字货币（数字卢比），目标为实现金融稳定以及货币和支付操作高效的货币政策目标。
- 印度储备银行负责支付系统和金融技术监管事务的副行长拉比·桑卡尔指出，央行数字货币若能实现，将有利于货币管理、结算风险和跨境支付。
- 在IMF关于数字货币的活动上，拉比·桑卡尔表示：“数字卢比将给加密资产带来重大影响：‘实际上，央行数字货币也许有能力消除私人加密货币存在的一切可能理由。’”

*来源：金融与发展 2022年9月号文章《印度迎接移动钱包时代》*

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