الشمول المالي الرقمي في حقبة كوفيد-19
IMF Blog, July 1, 2020
Source details
- Canonical URL
- الشمول المالي الرقمي في حقبة كوفيد-19
Other formats
Bibliographic details
- Authors: Ulric Eriksson von Allmen, Purva Khera, Sumiko Ogawa, Ratna Sahay
- Published: July 1, 2020
التغيّر الناجم عن الجائحة
- جائحة كوفيد-19 قد تُحْدِث تغييراً كاملاً في وضع الخدمات المالية الرقمية.
- الأسر منخفضة الدخل والشركات الصغيرة يمكن أن تحقق منافع كبيرة من النقود الإلكترونية المحمولة، وخدمات التكنولوجيا المالية، والصيرفة عبر شبكة الإنترنت.
- التوسع في الخدمات المالية الرقمية قد يعطي دفعة للنمو الاقتصادي.
- مع تزايد الاعتماد على هذه الخدمات بسبب الجائحة، ظهرت تحديات أمام نمو الكيانات الأصغر في هذه الصناعة، وسلطت الجائحة الضوء على عدم المساواة في فرص الاستفادة من البنية التحتية الرقمية.
- ينبغي اتخاذ عدة إجراءات في الفترة المقبلة لضمان تحقيق أقصى درجات الشمول.
حالة ما قبل الجائحة والتسارع الحالي
- الرقمنة دعمت الشمول المالي قبل الجائحة، مما أفاد أسر منخفضة الدخل وشركات صغيرة.
- الإغلاقات العامة والتباعد الاجتماعي سرّعا استعمال الخدمات المالية الرقمية، مثلما حدث مع وباء "سارس" الذي أدى في عام 2003 إلى تعجيل الصين بإطلاق وسائل الدفع الرقمية والتجارة الإلكترونية.
- دول تدعم التحول بإجراءات تنظيمية: ليبريا وغانا وكينيا والكويت وميانمار وباراغواي والبرتغال، عبر تخفيض الرسوم وزيادة الحدود القصوى للمعاملات النقدية عبر الأجهزة المحمولة.
نتائج دراسات ومؤشرات الشمول الرقمي
- تم تقديم مؤشر للشمول المالي الرقمي يقيس التقدم في 52 من اقتصادات الأسواق الصاعدة والاقتصادات النامية.
- الاستنتاجات الرئيسية:
- الرقمنة زادت من الشمول المالي بين عامي 2014 و 2017، حتى في الحالات التي شهدت تراجعاً في الشمول المالي من خلال الخدمات المصرفية التقليدية.
- من المرجح أن مزيداً من التقدم حدث منذ ذلك الحين.
- جغرافيًا:
- إفريقيا وآسيا تقودان مسيرة الشمول المالي الرقمي، مع تفاوت كبير بين البلدان.
- في إفريقيا تتصدر غانا وكينيا وأوغندا.
- استخدام الشرق الأوسط وأمريكا اللاتينية للخدمات المالية الرقمية أكثر محدودية في بعض البلدان بسبب ارتفاع تغلغل البنوك (مثال: شيلي وبنما).
- تطور الخدمات الرقمية:
- في معظم البلدان تتطور خدمات الدفع الرقمي فتنشأ عمليات إقراض رقمي بجمع بيانات المستخدمين واستخدام تحليل الجدارة الائتمانية.
- من عام 2015 إلى 2017 تضاعفت قيمة الإقراض المباشر من السوق الإلكترونية.
- الإقراض المباشر مركز حتى الآن في الصين والمملكة المتحدة والولايات المتحدة، لكنه في ازدياد في أماكن أخرى مثل كينيا والهند.
منافع الشمول المالي الرقمي
- الشمول المالي يعود بالنفع على الاقتصادات والمجتمعات ككل.
- دراسات سابقة: تقديم الخدمات المالية التقليدية للأسر منخفضة الدخل والشركات الصغيرة يصاحبه زيادة في النمو الاقتصادي مع انخفاض عدم المساواة في توزيع الدخل.
- تحليلنا: الشمول المالي الرقمي يصاحبه ارتفاع في نمو إجمالي الناتج المحلي.
- أثناء الإغلاقات العامة المرتبطة بكوفيد-19، تتيح الخدمات المالية الرقمية للحكومات تقديم دعم مالي سريع وآمن لمن يصعب الوصول إليهم، كما حدث في ناميبيا وبيرو وزامبيا وأوغندا، مما يساعد على تخفيف التداعيات الاقتصادية وقد يعزز التعافي الاقتصادي.
التحديات والسياسات المطلوبة
- عوامل يجب مراعاتها للاستفادة من الإمكانات بعد الجائحة:
- زيادة المساواة في فرص الاستفادة من البنية التحتية الرقمية: الوصول إلى الكهرباء، وتغطية الكهرباء وشبكة الإنترنت، وتعريف الهوية الرقمي.
- تعزيز المعرفة المالية والرقمية.
- تجنّب تحيّزات البيانات.
- استنتاجات مسح عالمي مع أكثر من 70 طرفاً معنيا:
- الأجهزة التنظيمية ينبغي أن تواكب سرعة التغيرات التكنولوجية في مجال التكنولوجيا المالية لضمان حماية المستهلكين والبيانات، والأمن السيبراني، وإمكانية التشغيل البيني عبر المستخدمين والحدود الوطنية.
- شركات التكنولوجيا المالية أشارت إلى وجود نقص عالمي في "واضعي الأكواد" (مطوري البرمجيات ومبرمجيها).
- الحاجة إلى الحفاظ على المنافسة الكافية في مجال التكنولوجيا المالية:
- أزمة كوفيد-19 طرحت منافع محتملة لهذا القطاع لكنها فرضت تحديات أمام الشركات الأصغر: نقص التمويل، تزايد القروض المتعثرة، انخفاض المعاملات، وانخفاض الطلب على الائتمان.
- بعض الشركات علّقت أنشطة الإقراض الجديدة منذ بداية الإغلاقات العامة.
- مع عمليات الدمج والتقليص للشركات الناشئة، قد يزداد التركز في القطاع مما يضر بالشمول.
- للاستفادة العامة، ثمة ضرورة للتعجيل بإنشاء أطر للحوكمة تلتزم بها شركات التكنولوجيا المالية الكبيرة.
- موازنة تمكين الابتكار المالي مع معالجة المخاطر:
- مخاطر وطنية: قصور حماية المستهلك، نقص المعرفة المالية والرقمية، عدم المساواة في فرص البنية التحتية الرقمية، تحيّزات البيانات.
- مخاطر عبر الحدود: مخاطر غسل الأموال والمخاطر السيبرانية التي تحتاج إلى اتفاقات دولية وتبادل معلومات، بما في ذلك ما يتعلق بقوانين مكافحة الاحتكار لضمان المنافسة الملائمة.
المصدر: الشمول المالي الرقمي في حقبة كوفيد-19 — مدونة صندوق النقد الدولي
Content in this bundle
- Box 1. The Use of Digital Financial Services Pre-COVID-19 in Emerging and Developing Economies
- EXECUTIVE SUMMARY