المدفوعات الرقمية: من السرعة إلى الثقة

Source details

التقدم التكنولوجي في آسيا أدى إلى تحول واسع من أنظمة البطاقات إلى بنية تحتية رقمية شاملة.
أمثلة بارزة:
- نظام DuitNow في ماليزيا أصبح وسيلة الدفع المعتادة.
- نظام الدفع الرقمي الإندونيسي الموحد باستخدام رمز الاستجابة السريعة (QRIS) يصل إلى أكثر من 30 مليون تاجر.
- نظام PromptPay في تايلند ينفذ أكثر من 75 مليون معاملة يوميا، ويبلغ عدد مستخدميه أكثر من 70% من السكان.
- الربط بين PromptPay وPayNow في سنغافورة هو أول نموذج عالمي للمدفوعات الفورية العابرة للحدود.
- بنك الاحتياطي الهندي بالتعاون مع أربعة بنوك مركزية في رابطة آسيان يعملون على شبكة Nexus لربط أنظمة الدفع بسهولة.

مزايا النظم الفورية:
- السرعة، انخفاض التكلفة، والتسوية النهائية.
جوانب الضعف الناشئة:
- تصبح هذه المزايا عوامل جذب للاحتيال (انتحال صفة رجال الأمن أو موظفي البنوك، دفع الضحايا إلى تحويل الأموال على عجل).
- الروابط العابرة للحدود تزيد صعوبة مكافحة غسل الأموال، وفحص العقوبات، والتصدي للأنشطة الاحتيالية.
- بدون أطر حوكمة قوية وتوزيع واضح للمسؤوليات، قد يتحول الانفتاح إلى مصدر مخاطر عابرة للحدود.

أساسيات النقود التي يجب حمايتها:
- وحدة حساب، ووسيلة دفع، وآليات تحويل آمنة وسريعة.
عنصر محوري: الثقة في حفظ القوة الشرائية، وتنفيذ التحويلات كما هو متفق عليه، وتداول الأشكال المختلفة من النقود بالقيمة الاسمية.
الدروس من الماضي:
- أزمة 2008 أظهرت أن التكنولوجيا ليست بديلا عن دور البنوك المركزية في استعادة السيولة والثقة.
العناصر الثلاثة اللازمة لابتكار رقمي مسؤول:
- تكنولوجيا قوية قابلة للتشغيل البيني ومعززة بالأمن.
- حوافز اقتصادية ملائمة تكافئ السلوك المسؤول وتدعم القابلية للتوسع والاستدامة والشمول.
- إطار قانوني وتنظيمي واضح يحدد الحقوق والالتزامات ويوزع المسؤولية ويؤمّن آليات الحماية عند الخلل.

الاتجاه العام: التكامل بين التكنولوجيا، الحوافز، والأطر القانونية ضروري لتفادي سباق نحو القاع أو تفكك التعاون عند الضغوط.

بناء أطر ابتكار رقمي مسؤول تجمع بين:
- تكنولوجيا أمنية وقابلة للتشغيل البيني.
- حوافز اقتصادية تقود إلى سلوك مسؤول واستثمار في الوقاية.
- تشريعات واضحة توزع المسؤوليات وتؤمّن آليات حماية ومساءلة.
تصميم آليات مشاركة المسؤولية والتنسيق عبر الهيئات الرقابية وطنيا وعبر الحدود لمكافحة الاحتيال وغسيل الأموال وفحص العقوبات.
دمج الحماية والمساءلة في النظم منذ البداية عند تطوير النقود المرمزة وبيئات تبادل البيانات.

المصدر: سيثابوت سوتيوارتناريوبوت، "المدفوعات الرقمية: من السرعة إلى الثقة"، مجلة التمويل والتنمية