De la rapidez a la confianza en los pagos digitales

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Malasia: la plataforma de pagos instantáneos DuitNow se ha transformado en el estándar nacional.
Indonesia: el sistema QRIS (el estándar nacional de QR de Indonesia) conecta a más de 30 millones de comerciantes.
Tailandia: la plataforma PromptPay gestiona más de 75 millones de transacciones diarias y es utilizada por más del 70% de la población.
Integración transfronteriza: el enlace PromptPay-PayNow entre Tailandia y Singapur fue el primer sistema de conexión transfronteriza para pagos rápidos del mundo.
Iniciativa Nexus: el Banco de la Reserva de la India y cuatro bancos centrales de la Asociación de Naciones de Asia Sudoriental están trabajando para establecer una red denominada Nexus que permita vincular sistemas de pagos independientes.

Características que fomentaron el éxito —rapidez, bajo costo y carácter irrevocable— también convierten a los sistemas en blancos atractivos para estafas.
Estafadores que se hacen pasar por funcionarios presionan para transferencias inmediatas; los pagos suelen ser irrevocables.
Los vínculos transfronterizos aumentan la complejidad para combatir el lavado de dinero, verificar sanciones y detectar fraudes.
Falta de atribución clara de responsabilidades y gobernanza débil aumenta los riesgos transfronterizos.

Tres elementos complementarios requeridos:
- Tecnología sólida que ofrezca interoperabilidad y seguridad.
- Incentivos económicos alineados que recompensen la conducta responsable y garanticen escalabilidad, sostenibilidad e inclusión.
- Marco jurídico y regulatorio claro que defina derechos y obligaciones, asigne responsabilidades y ofrezca mecanismos de protección ante fallas.
Riesgos de no integrar los tres elementos:
- Tecnología sin incentivos conduce a competencia destructiva y subinversión en resiliencia.
- Incentivos sin fundamentos jurídicos pueden generar cooperación frágil que se desmorona en tensiones.
- Proveedores con obligaciones poco claras podrían abandonar el sistema, trasladando pérdidas a los consumidores.

Fraude
- Limitaciones de enfoques puramente tecnológicos pese al buen desempeño de sistemas de pagos rápidos.
- Tecnologías recomendadas: evaluaciones de riesgo en tiempo real, confirmación de beneficiarios y sistemas avanzados de autenticación para detectar patrones inusuales.
- Incentivos: repartir obligaciones, reforzar normas de conocimiento del cliente y establecer precios que recompensen conductas seguras.
- Regulación: aclarar responsabilidades entre participantes y jurisdicciones; protocolos de cooperación regulatoria para combatir fraude transfronterizo.

Dinero tokenizado
- Ventajas: programabilidad y eficiencia con tecnología de registro distribuido.
- Riesgos expresados: pérdida rápida de confianza en tokens “estables” con respaldo débil o derechos de rescate poco claros.
- Recordatorio histórico: el desplome del ecosistema de criptomonedas Terra‑Luna en 2022 eliminó decenas de miles de millones de dólares de valor en cuestión de días.
- Requisitos para tokenización responsable: derechos jurídicos claros, derechos de rescate sólidos, respaldo transparente, incentivos que desalienten asunción excesiva de riesgos y normas para resolver pérdidas de paridad.

Financiamiento basado en datos
- Promesa: banca abierta y intercambio seguro de datos pueden ampliar opciones para consumidores, fomentar competencia y mejorar acceso al crédito.
- Límite del consentimiento: formularios extensos no bastan si los consumidores carecen de instrumentos, comprensión y poder de negociación.
- Requisitos: incentivos que motiven la participación activa de bancos y tecnofinanzas en el intercambio de datos; marcos jurídicos que establezcan derechos claros y consecuencias reales por usos indebidos.

Diseñar tecnologías con seguridad incorporada y mecanismos de resiliencia ante fallas.
Alinear incentivos económicos para que los actores con mayor capacidad de prevención del fraude tengan motivos para actuar en consecuencia.
Establecer marcos jurídicos y regulatorios que asignen responsabilidades claras, protejan a los consumidores y faciliten la cooperación transfronteriza.
Incorporar protecciones y rendición de cuentas desde el inicio en proyectos de tokenización y en iniciativas de intercambio de datos.
Medir el éxito por la confianza sostenida del público en situaciones de tensión, no solo por la adopción o la velocidad de transacciones.