Mettre la technologie financière au service des catégories sous-bancarisées
IMF News, September 19, 2016
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- Published: September 19, 2016
Contexte et message principal
- Article d’actualité publié le 19 septembre 2016 par Rodolfo Maino, Département Afrique du FMI.
- Thèse centrale : l'inclusion financière stimule la croissance et la Fintech est un vecteur prometteur pour étendre l'accès aux services financiers aux populations sous-bancarisées.
Échelle de l'exclusion et conséquences économiques
- "Plus de deux milliards d'habitants de la planète n'ont pas de compte bancaire."
- En Afrique subsaharienne, "un tiers seulement des adultes a accès à un service financier de base."
- Citation de Mitsuhiro Furusawa, directeur général adjoint du FMI : « L'accès aux services financiers permet aux familles de lisser leur consommation et d'investir dans l'éducation et la santé pour assurer leur avenir. L'accès au crédit permet aux entreprises de croître et de créer des emplois, d'où une réduction des inégalités. »
- Constat : l'exclusion financière handicape la région dans la course au développement, surtout face au ralentissement de l'économie mondiale.
Exemples de Fintech et impacts concrets
- M-Pesa (Kenya)
- Origine : système d'opérations bancaires par téléphonie mobile, initialement pour échanger du temps d'appel.
- Fonctions : plateforme de paiement permettant d'envoyer de l'argent par « texto » à très bon marché.
- Effets : les banques locales ont proposé une formule d'épargne pour les soldes non utilisés des comptes M-Pesa avec versement d'intérêt quel que soit le montant; utilisation des données pour octroyer des micro-crédits.
- Résultat chiffré : la proportion de la population exclue des services financiers est tombée en deçà de 17 %.
- Position régionale : le Kenya occupe désormais la troisième place en Afrique subsaharienne pour l'accès aux services financiers, derrière l'Afrique du sud et Maurice.
- Réplication régionale : Tanzanie, Ouganda et Rwanda utilisent la technologie pour supplanter le système bancaire traditionnel et élargir l'accès aux services financiers.
- Autres exemples internationaux
- Chine : branche de services financiers du distributeur en ligne Alibaba dont le chiffre d'affaires dépasse désormais celui des plus grandes banques du pays.
- Inde : système d'identification biométrique Aardhar commercialise des services financiers bon marché auprès de populations auparavant négligées.
- Économies avancées : startups explorant monnaies numériques et « blockchain » pour révolutionner paiements et règlements.
- Transferts de fonds : la Fintech peut abaisser le coût des virements transfrontaliers et remédier à la diminution des relations de correspondance bancaire observée dans de nombreux pays à faible revenu.
Avantages, risques et réactions des autorités
- Avantages observés : baisse des coûts de transaction, facilitation de l'accès aux services financiers, augmentation de la population bancarisée.
- Risques et préoccupations réglementaires : impact sur la stabilité du système financier, blanchiment des capitaux et financement du terrorisme.
- Réponse des autorités : les institutions financières et banques centrales "s'adaptent vite aux innovations résultant de Fintech".
Recommandations implicites et implications politiques
- Promouvoir la Fintech comme levier d'inclusion financière pour soutenir la croissance et la création d'emplois.
- Encourager les partenariats entre opérateurs Fintech et banques traditionnelles (ex. formules d'épargne liées à M-Pesa).
- Veiller à la supervision et à la réglementation afin d'atténuer les risques liés à la stabilité financière et à la lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme.
- Exploiter la Fintech pour réduire le coût des virements de fonds transfrontaliers, en particulier pour les pays qui reçoivent des montants significatifs de fonds de travailleurs émigrés.
Note sur l'événement
- La conférence de Dakar, organisée par la Banque centrale des États de l'Afrique de l'ouest (BCEAO) et le FMI, portait sur les perspectives de l'inclusion financière et les mesures pour la promouvoir.
Fonds monétaire international — Mettre la technologie financière au service des catégories sous-bancarisées; Rodolfo Maino; Département Afrique; 19 septembre 2016