L’essor des paiements transnationaux en Asie du Sud-Est

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Les paiements par code QR sont courants dans toute l’Asie du Sud-Est et ont été massivement adoptés pendant la pandémie de COVID-19 sous la pression des pouvoirs publics.
Les systèmes de paiement instantané nationaux ont révolutionné les paiements domestiques; l’objectif est maintenant de transférer ces avantages (faible coût, rapidité, fluidité) à l’échelle transnationale.
Exemple concret : à Bali, un touriste achète une paire de lunettes de soleil à 2 dollars via un code QR imprimé sur le comptoir; ce type de paiement est simple pour le client et moins onéreux pour les petites entreprises.

Adoption massive du smartphone depuis 2010, stimulée par des plateformes numériques (transport, restauration, commerce en ligne) et des investissements de capital-risque.
Émergence des portefeuilles électroniques inspirés d’Alibaba (Chine) et Paytm (Inde) pour conserver de l’argent sur le téléphone et payer sans espèces.
Au départ, boucles fermées par plateforme; nécessité réglementaire d’une infrastructure ouverte et normalisée pour permettre les paiements interplateformes et interopérables.

Indonésie : norme nationale QRIS créée en 2019 par la Banque centrale et une association de paiement; pas de facturation pour le traitement des paiements inférieurs à 500 000 roupies (30 dollars); règlement instantané; commission de 0,3 % prélevée sur les transactions supérieures à ce montant.
Singapour : PayNow (2017) pour virements entre pairs en temps réel, 24 h/24 et gratuitement; NETS élargi aux paiements par code QR en boutique.
Autres systèmes nationaux : Unified Payments Interface (UPI) en Inde; DuitNow (Malaisie); PromptPay (Thaïlande); BI-FAST et QRIS (Indonésie).
Limite actuelle : la plupart des paiements internationaux restent lents, opaques et inefficaces en raison de la dépendance à de multiples correspondants bancaires et intermédiaires.

Premières connexions bilatérales :
- Thaïlande–Singapour en 2021.
- Suivies par Singapour–Inde et Thaïlande–Malaisie.
Indonésie a annoncé la volonté d’étendre le paiement par code QR au-delà de la région, avec la Chine et le Japon.
Raisons de passer au multilatéral : connexions bilatérales demandent trop de ressources—mise à jour technique et alignement des politiques nationales (confidentialité des données, sécurité, contrôle des sanctions). Exemple : connexion PayNow–PromptPay nécessita trois ans de collaboration.

Nexus Global Payments (NGP) : organisme à but non lucratif basé à Singapour, fondé par plusieurs banques centrales en avril 2025 pour améliorer la connectivité transnationale.
Objectif : créer une infrastructure multilatérale (un nœud partagé et un système commun) permettant tous les types de paiements instantanés transnationaux via une seule connexion.
Principe : l’opérateur d’un système de paiement instantané se connecte une seule fois à Nexus pour accéder à tous les pays du réseau plutôt que d’établir des connexions pays par pays.
Conditions d’accès : normes techniques communes; normes et processus opérationnels communs (confidentialité des données, lutte contre le blanchiment d’argent); modèle commercial cohérent protégeant toutes les parties prenantes.
Gouvernance et calendrier :
- La région s’est mobilisée il y a environ deux ans sous la présidence indonésienne du Groupe des Vingt, ce qui a mené à la création du NGP.
- NGP prévoit de nommer cette année un opérateur technique chargé de créer et d’exploiter le réseau.
- Prévision : « la première transaction transnationale directe sur Nexus » vers 2027, puis élargissement aux autres pays intéressés.

Nécessité d’une collaboration durable entre autorités publiques, banques centrales et acteurs de la fintech.
Mise à niveau requise pour les banques plus petites :
- Beaucoup de banques d’Asie du Sud-Est « exploitent toujours les anciens systèmes ».
- Les banques sans technologie adéquate risquent de ne pas suivre la mutation rapide du secteur des paiements.
Persistance d’innovations privées pour répondre aux besoins quotidiens (exemple récent : codes QR associés à des enceintes portables connectées en 4G qui confirment par voie audio le montant reçu).

Prix d’une paire de lunettes de soleil : 2 dollars.
QRIS créé : 2019.
Seuil sans facturation QRIS : 500 000 roupies (30 dollars).
Commission QRIS au-delà du seuil : 0,3 %.
Explosions de l’usage du smartphone depuis : 2010.
Lancement de PayNow : 2017.
Première connexion bilatérale PayNow–PromptPay : 2021.
NGP fondé : avril 2025.
Région mobilisée autour du projet : il y a environ deux ans (par rapport au contexte rédactionnel).
Durée de la coopération pour la connexion PayNow–PromptPay : trois ans.
Première transaction transnationale directe sur Nexus attendue : vers 2027.

L’essor des paiements transnationaux en Asie du Sud-Est — FINANCES & DÉVELOPPEMENT, Nadine Freischlad.