Paiements numériques : de la rapidité à la confiance

Source details

L’Asie a déployé une infrastructure numérique de paiement à grande échelle, dépassant les systèmes basés sur les cartes.
Exemples d’adoption et d’interconnexion :
- En Malaisie, DuitNow est devenu une norme nationale.
- Le système QRIS, en Indonésie, relie plus de 30 millions de commerçants.
- PromptPay, en Thaïlande, traite plus de 75 millions de transactions par jour et touche plus de 70 percent de la population.
- La connexion PromptPay–PayNow entre la Thaïlande et Singapour permet des paiements rapides transfrontaliers par numéro de téléphone portable.
- La Banque de réserve de l’Inde et quatre banques centrales de l’ASEAN travaillent à la création d’un réseau appelé Nexus pour interconnecter les systèmes de paiement.

Ces succès ont révélé de nouvelles vulnérabilités : la rapidité, le faible coût et le caractère définitif des opérations rendent ces systèmes des cibles pour la fraude; les connexions transfrontalières compliquent la lutte contre la fraude, le blanchiment d’argent et l’examen des sanctions.

Fondamentaux de la monnaie (définis comme inchangés) :
- Une unité de compte (mesure de la valeur).
- Un moyen de paiement (instruments pour régler les obligations).
- Des mécanismes pour transférer ce moyen de paiement de manière sûre et rapide.
Élément fondamental supplémentaire : la confiance — assurance que le pouvoir d’achat est préservé, que les transferts s’exécuteront comme prévu, et que différentes formes de monnaie s’échangent au pair.
Dimension souvent oubliée de la confiance : la résilience face à l’échec — qui assume la perte ou rétablit la confiance en cas de panne, faillite d’un prestataire ou cyberattaque.
Leçons historiques : pendant la crise financière de 2008, la restauration de la stabilité a reposé sur les banques centrales en fournissant des liquidités et en rétablissant la confiance, non sur la technologie seule.

Trois éléments complémentaires requis pour une innovation numérique responsable (inclusive, durable, résiliente) :
- Une technologie robuste favorisant l’interopérabilité et la sécurité.
- Des incitations économiques bien alignées pour assurer rentabilité des comportements responsables et garantir expansion, viabilité et inclusivité.
- Un cadre juridique et réglementaire clair définissant droits et obligations, attribuant les responsabilités et prévoyant des garde-fous en cas de problème.
Risques d’un déséquilibre :
- Technologie sans incitations alignées peut alimenter une course vers le bas, réduisant les investissements en prévention de la fraude et en résilience.
- Incitations sans fondements juridiques peuvent produire une coopération fragile qui se défait sous pression, transférant les pertes sur les consommateurs.

1) La fraude
- Problématique : les systèmes de paiement rapide sont performants techniquement, mais la montée de la fraude révèle les limites des approches purement technologiques; la définition fragmentée des responsabilités peut conduire au report de responsabilité.
- Technologies à déployer par défaut : notation du risque en temps réel, confirmation du bénéficiaire, authentification renforcée en cas de comportements atypiques.
- Ajustements d’incitations économiques : partager les responsabilités, appliquer des normes renforcées de connaissance de la clientèle (« know-your-customer »), et instaurer une tarification qui récompense les comportements sûrs.
- Exigences juridiques et réglementaires : clarifier les responsabilités des acteurs, y compris transnationalement, et instaurer des protocoles de coopération entre organismes de réglementation face à la fraude transnationale.

3) La finance axée sur les données (open banking)
- Potentiel : le partage sécurisé des données peut élargir le choix des consommateurs, renforcer la concurrence et améliorer l’accès au crédit pour les populations mal desservies.
- Limites du consentement formel : les formulaires de consentement ne suffisent pas si les consommateurs n’ont pas les outils, connaissances et pouvoir de négociation nécessaires pour contrôler l’usage de leurs données.
- Rôle des technologies et des incitations : la technologie facilite la circulation des données; les incitations économiques doivent encourager la participation utile des banques et des fintechs.
- Exigences juridiques : énoncer des droits clairs et effectifs et prévoir des conséquences réelles en cas d’usage abusif des données pour rendre le consentement effectif.

L’Asie a prouvé sa capacité à déployer une infrastructure de paiement numérique à grande échelle.
Le défi suivant est d’assurer la pérennité et la fiabilité des innovations et du système pour qu’ils restent inclusifs, robustes et résilients.
Critère déterminant : la capacité des citoyens, en période de crise ou face à une défaillance, à maintenir leur confiance dans leur monnaie et dans le système — et non le simple nombre de codes scannés ou la rapidité des règlements.