Развитие трансграничных платежей в Юго-Восточной Азии

Source details

Canonical URL

Развитие трансграничных платежей в Юго-Восточной Азии

Other formats

• Markdown version
• Structured JSON version
• Bundle manifest

Bibliographic details

• Authors: NADINE FREISCHLAD
• Published: September 18, 2025

Контекст и текущая картина

• Статья авторства Надин Фрейшлад, дата публикации: Сентябрь 2025 года.
• Бесшовные QR‑платежи получили широкое распространение в Юго‑Восточной Азии в период пандемии COVID-19, когда государственные органы рекомендовали переход на безналичные операции.
• Пример розничной практики: покупка солнцезащитных очков за 2 доллара с оплатой через мобильный кошелек и QR‑код, при которой наличные и считывание карт не используются.
• Проблема: большинство систем QR‑платежей (включая индонезийский QRIS) в основном ограничены внутренними операциями и не обеспечивают оплату с иностранных кошельков.

Инновации в мобильных платежах

• Рост использования смартфонов после 2010 года сопровождался расширением цифровых платформ (поездки, доставка еды, электронная коммерция).
• Проблемы до распространения кошельков:
  • Ограниченное использование карт, особенно кредитных.
  • У многих офлайн‑торговцев отсутствовали устройства считывания карт.
  • Большинство мелких платежей совершалось наличными.
• Решение: цифровые кошельки по образцу Alibaba (Китай) и Paytm (Индия) позволили хранить деньги на телефонах и упростили инфраструктуру платежей внутри платформ.

Примеры стандартов и национальной консолидации

• Индонезия:
  • Национальный стандарт QR‑кодoв QRIS, установленный центральным банком и платежной ассоциацией в 2019 году.
  • QRIS не предусматривает взимания платы с малого бизнеса за обработку платежей на сумму менее 500 000 рупий (30 долларов США).
  • Комиссия за платежи свыше этого порога составляет всего 0,3 процента.
• Сингапур:
  • 2017 год — запуск PayNow (система мгновенных платежей, IPS).
  • PayNow позволяет круглосуточно и бесплатно осуществлять в режиме реального времени электронные переводы физическим лицам по мобильному номеру или национальному идентификационному номеру, а юридическим лицам по уникальным идентификационным кодам.
  • Расширение NETS для поддержки QR‑платежей в офлайн-магазинах.
• Другие национальные системы:
  • Малайзия — DuitNow.
  • Таиланд — PromptPay.
  • Индонезия — BI‑FAST и QRIS.

Двусторонние связи и их ограничения

• Растет число двусторонних связей между IPS: первый пример — Таиланд и Сингапур (2021).
• Другие двусторонние соединения: Сингапур — Индия; Таиланд — Малайзия.
• Двусторонние соединения требуют значительных ресурсов: техническая интеграция, согласование политики конфиденциальности данных, безопасности и соответствия санкционному режиму.
• Пример: полная взаимосвязь PayNow и PromptPay потребовала три года интенсивной работы заинтересованных сторон.

Проект Nexus (Nexus Global Payments, NGP)

• NGP создана центральными банками ряда стран в апреле 2025 года для улучшения трансграничного взаимодействия.
• Цель Nexus: создать многосторонний платежный шлюз (единую сеть) для стандартизации соединений между национальными IPS, чтобы оператору IPS было достаточно одного подключения к Nexus для доступа ко всем странам сети.
• Необходимые элементы для подключения к Nexus:
  • Общие технические стандарты.
  • Общие операционные стандарты и процессы (конфиденциальность данных, противодействие отмыванию денег, проверка на соответствие санкциям).
  • Единая коммерческая модель, защищающая интересы всех сторон.
• Таймлайны и ожидаемые этапы:
  • Ожидается назначение технического оператора для строительства и эксплуатации сети в этом году (в тексте).
  • Ожидание первой реальной трансграничной операции на Nexus примерно в 2027 году.

Выгоды и ограничения перехода к трансграничным мгновенным платежам

• Выгоды:
  • Устранение фрагментации и распространение преимуществ дешевых, быстрых и безотказных платежей на трансграничные операции.
  • Упрощение переводов для путешествующих лиц и торговцев; возможность международных переводов по мобильному номеру или идентификационному номеру.
  • Польза для семей, полагающихся на денежные переводы от родственников в других странах региона.
• Ограничения и риски:
  • Необходимость устойчивого сотрудничества между правительствами, центральными банками и финтех‑компаниями.
  • Малые банки должны нарастить технологические возможности, иначе рискуют остаться позади.
  • Многие банки все еще «работают на устаревших системах», что усложняет их интеграцию с быстро развивающимися IPS.
  • Популярность IPS может одновременно создавать выгоды и становиться ограничивающим фактором для банков, не обладающих необходимыми технологиями.

Практические инновации и продолжение развития

• Появляются оперативные инновации, адаптированные под реальную розничную среду, например:
  • QR‑коды, прикрепленные к портативным колонкам с поддержкой 4G, через которые передается звуковое подтверждение суммы полученного платежа, устраняющее необходимость визуальной проверки.
  • Такие решения подходят для оживленных торговых точек, например, туристических киосков у храма Танах Лот на Бали.

Источник: Надин Фрейшлад, ФИНАНСЫ И РАЗВИТИЕ, Сентябрь 2025 года.

Content in this bundle

• glossaryr
  • glossaryr (Markdown version)
  • glossaryr (PDF)