东南亚大力推动跨境支付

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东南亚大力推动跨境支付

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• Authors: NADINE FREISCHLAD
• Published: September 30, 2025

概述与要点

• 东南亚广泛采用二维码即时支付，普及在新冠疫情期间加速，商家和消费者减少现金使用。
• 印度尼西亚的国家二维码标准“QRIS”由中央银行和支付协会于2019年制定。
• QRIS对小企业处理500,000印尼盾（30美元）以下的款项免收费用；超过上述门槛时，交易的成本为0.3%。
• QRIS和许多国内即时支付系统仍主要限于国内使用，跨境互操作性不足。
• 总部位于新加坡的Nexus全球支付（NGP）由多家中央银行于2025年4月成立，宗旨是改善跨境连接并推动多边互联基础设施建设。
• 新加坡与泰国于2021年率先将二者的即时支付系统连接；其他双边连接包括新加坡-印度、泰国-马来西亚等。印度尼西亚最近宣布与中国和日本建立二维码连接的计划。
• 新加坡金管局表示，通过连接即时支付系统，可“将廉价、快速、无缝支付的好处从国内扩展到跨境领域”。

移动支付创新的驱动力

• 智能手机普及和数十亿美元风险投资推动了数字出行、餐饮、电子商务平台的激增。
• 东南亚卡、尤其是信用卡使用率较低，线下读卡机普及率低，导致线上与线下支付 friction。
• 数字钱包（受中国阿里巴巴和印度Paytm启发）使用户在手机上存储资金，便于支付并减少对现金的依赖。
• 初期多数平台构建闭环系统，形成高效但碎片化的支付环境，监管机构推动开放、标准化基础设施以实现跨平台互操作性。

整合与标准化进展

• 新加坡于2017年推出PayNow点对点即时支付系统（IPS），目标是“为新加坡的个人和企业提供一种安全、简单、快捷的支付交易方式”。
• PayNow可向仅使用手机号或国民身份证号的人以及使用其唯一实体代码的企业进行电子转账，且可全天候实时免费进行。
• 新加坡扩展NETS以支持线下商店二维码支付，构建不依赖卡或专有钱包的更开放互联支付环境。
• 其他国家推出的国家级系统包括马来西亚的DuitNow、泰国的PromptPay、印度尼西亚的BI-FAST和QRIS，均旨在统一国内支付并建立供私营金融科技使用的公共基础设施。
• 新加坡金管局指出：“由于依赖多家代理行和其他中介机构，大多数跨境支付仍然缓慢、不透明且效率低下。”

Nexus全球支付项目（多边网关）

• Nexus的构想源于新加坡创新中心，作为国际清算银行倡议的一部分，旨在推广可实现更安全、更快速、互联性更强金融体系的新技术。
• Nexus的优势在于：即时支付系统的运营机构只需与Nexus建立一次连接，即可触达网络中所有其他国家，避免为每个新加入国家建立自定义双边连接。
• 与双边连接类似，通过Nexus进入单个节点需要共同的技术标准，包括数据隐私、反洗钱安排的通用运营标准及流程，以及一致性的商业模式以保护各方利益。
• 新加坡金管局的盖伊表示，预计今年将任命一家技术运营商来建设和运营该网络。盖伊还表示：“预计Nexus上的第一笔实时跨境交易将在2027年左右实现”，之后将扩展到其他感兴趣的国家。
• Nexus当前重点为构建功能并实现上线，并在区域内推动各方将该网络扩展到全球其他感兴趣且准备就绪的辖区。

挑战与政策含义

• 建设跨境互操作性不仅是技术问题，还涉及数据隐私、安全、制裁筛选等国内政策与监管一致性。
• 双边连接耗时且资源密集：新加坡与泰国于2021年实现PayNow-PromptPay的连接，多个利益相关方为此花费了三年时间并开展广泛合作。
• 较小银行可能因“使用着陈旧的系统来运营”而在快速的支付行业转型中落后；金融科技企业和技术提供商可协助其满足最新技术和监管要求。
• 实现大规模跨境采用需政府、央行和金融科技企业之间持续合作；同时，需为较小银行提供升级路径以避免成为瓶颈。

未来展望与创新示例

• 虽然Nexus和多边互联框架正稳步推进，但要形成新的跨境支付格局仍需时间。
• 日常场景中持续涌现创新技术，例如：来自中国和印度传入东南亚的带二维码的便携式4G音箱，可语音确认收款金额，使商家无需目视即可确认交易，适合在繁忙环境中进行移动支付。
• 对依赖海外打工者汇款的家庭而言，跨境即时转账的广泛实现将带来显著福祉改善。

东南亚大力推动跨境支付 — 纳丁 • 弗赖施拉德（Nadine Freischlad），金融与发展，2025年9月