¿Cuánta más gente, mejor? Lo que pasa cuando se amplía el uso de los servicios financieros
IMF Blog, September 23, 2015
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- Authors: Ratna Sahay, Martin Cihak, Papa NDiaye, Adolfo Barajas, Srobona Mitra
- Published: September 23, 2015
Resumen y hallazgos principales
- La inclusión financiera —mayor acceso de toda la población de un país a servicios financieros— es promovida por autoridades como herramienta para fomentar el desarrollo económico y ponerlo al servicio de la sociedad.
- Más de 60 países han adoptado metas y estrategias nacionales de inclusión financiera.
- El estudio utiliza datos de Financial Access Survey, Global Findex y otros conjuntos de datos globales.
- Conclusión central: una mayor inclusión financiera reporta beneficios económicos, hasta cierto punto, y los países necesitan una supervisión bancaria de alta calidad cuando amplían el acceso al crédito.
Brechas persistentes en la inclusión
- El porcentaje de personas adultas con cuentas bancarias aumentó de 50% a aproximadamente 60% a escala mundial entre 2011 y 2014.
- Unas 2.000 millones de personas adultas aún no están “bancarizadas”.
- De la población que sí está bancarizada, casi un 40% no usa efectivamente sus cuentas.
- En países de la OCDE, más de un 90% de la población participa en el sistema bancario; en los países en desarrollo la inclusión es 54%.
- La inclusión es particularmente baja en Asia meridional y Oriente Medio.
- Brechas por género y tamaño empresarial:
- A escala mundial, los hombres tienden a ser propietarios de cuentas un 5% más que las mujeres; en los países en desarrollo la diferencia es 9%.
- Las empresas pequeñas perciben restricciones financieras con una diferencia de unos 10 puntos porcentuales respecto de las grandes.
- Brechas en liderazgo y supervisión bancaria:
- Las mujeres ocupan menos del 20% de los puestos en los directorios de los bancos.
- Menos de un 2% son ejecutivas principales de bancos.
- La proporción de mujeres en las juntas de supervisión bancaria es aproximadamente 17% en promedio.
Efectos en crecimiento, estabilidad y desigualdad
- Tipos de acceso analizados: cuentas, crédito, infraestructura, usuarias mujeres, usuarios de bajo ingreso.
- Impacto sobre crecimiento:
- Cada tipo de acceso mejora el crecimiento económico, pero solo hasta cierto punto.
- La inclusión financiera da un impulso adicional al crecimiento una vez que se tiene en cuenta la profundidad financiera.
- Los beneficios de crecimiento se reducen a medida que aumentan el acceso y la profundidad financieras.
- Impacto sobre estabilidad financiera:
- Los efectos de ampliar el acceso al crédito dependen de la calidad de la supervisión financiera del país.
- Cuando la supervisión es de alta calidad, la ampliación del acceso al crédito aumenta la estabilidad financiera (el sector bancario acumula reservas saludables de capital y utilidades).
- Cuando la supervisión es de baja calidad, las reservas disminuyen a medida que se amplía el acceso al crédito.
- A diferencia del acceso al crédito, la estabilidad financiera no se deteriora significativamente con otras formas de inclusión (por ejemplo, acceso a cuentas bancarias, sucursales y cajeros automáticos).
- Relación con desigualdad:
- Las brechas en la inclusión financiera están relacionadas con la desigualdad económica, aunque la relación es relativamente débil.
Implicaciones de política y retos
- La inclusión financiera puede contribuir a metas macroeconómicas (mayor crecimiento, ciertos beneficios sociales), pero con límites y rendimientos decrecientes a medida que la inclusión y la profundidad aumentan.
- Prioridad: fortalecer la calidad de la supervisión bancaria antes o durante la expansión del acceso al crédito para evitar riesgos de estabilidad.
- Los países pueden ampliar servicios como cuentas, sucursales y cajeros automáticos sin crear obstáculos significativos para la estabilidad financiera, según los resultados.
- Doble desafío: la calidad de la supervisión tiende a ser deficiente precisamente en los países en los que la inclusión financiera es menor, lo que requiere atención específica.
Fuente: ¿Cuánta más gente, mejor? Lo que pasa cuando se amplía el uso de los servicios financieros, Ratna Sahay, Martin Cihak, Papa N’Diaye, Adolfo Barajas, Srobona Mitra, 23 de septiembre de 2015.
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