Цифровые платежи: от скорости к доверию

Source details

Canonical URL

Цифровые платежи: от скорости к доверию

Other formats

• Markdown version
• Structured JSON version
• Bundle manifest

Bibliographic details

• Authors: SETHAPUT SUTHIWARTNARUEPUT
• Published: September 10, 2026

Итоги развития и текущая картина

• Развитие цифровых финансов в Азии достигло переломного момента: переход от использования платежных карт к масштабной цифровой инфраструктуре.
• Примеры внедрения:
  • Малайзийская система DuitNow стала общенациональным стандартом.
  • Индонезийская QRIS объединяет более 30 млн торговых предприятий.
  • PromptPay в Таиланде ежедневно обрабатывает более 75 млн операций и охватывает более 70% населения.
• Трансграничная интеграция:
  • Обмен данными между PromptPay и PayNow создал первый в мире трансграничный канал быстрых платежей с переводами по номеру мобильного телефона.
  • Резервный банк Индии и центральные банки четырех стран — членов Ассоциации государств Юго-Восточной Азии участвуют в создании сети Nexus, позволяющей любому участнику подключать свою платежную систему ко всем остальным.

Новые уязвимости и природа проблемы доверия

• Ключевые свойства цифровых систем (скорость, низкая стоимость, окончательность расчетов) повышают их привлекательность для мошенников.
• Типичные мошеннические схемы: выдача себя за сотрудников полиции или банков с целью вынудить жертв немедленно переводить деньги; после отправки платеж часто невозможно отменить.
• Трансграничные связи усложняют:
  • борьбу с отмыванием денег,
  • проверку на соответствие санкционным требованиям,
  • противодействие мошенничеству.
• Доверие основывается на:
  • взвешенной денежно-кредитной политике,
  • авторитетных институтах,
  • надежном регулировании.
• Второй аспект доверия: устойчивость в ситуации сбоя — кто несет убытки и как восстанавливается доверие в случае сбоев, неплатежеспособности провайдера или кибератак.
• Урок финансового кризиса 2008 года: технологии не восстановили стабильность; доверие возвращали центральные банки через предоставление ликвидности.

Три компонента ответственного внедрения цифровых инноваций

• Ответственный подход должен сочетать:
  • надежные технологии (функциональная совместимость и безопасность);
  • согласованные экономические стимулы (поощрение масштабируемости, устойчивости и инклюзивности);
  • четкую нормативно-правовую базу (определение прав и обязанностей, распределение ответственности и механизмы защиты).
• Взаимодополнение:
  • технологии без стимулов провоцируют «гонку уступок» и недоинвестиции в предотвращение мошенничества;
  • стимулы без правовой основы приводят к сотрудничеству, не выдерживающему стресс;
  • отсутствие распределения ответственности может привести к уходу поставщиков при росте потерь, перекладыванию убытков на потребителей.

Практическое применение: три актуальные проблемы и рекомендации

• 1) Мошенничество
  • Технические меры:
  • «безопасность на этапе проектирования»;
  • оценка рисков в режиме реального времени;
  • сверка данных получателя платежа;
  • усиленная аутентификация при нестандартных операциях.
  • Экономические стимулы:
  • разделение ответственности;
  • более строгие процедуры надлежащей проверки клиентов;
  • ценообразование, поощряющее безопасное поведение.
  • Нормативно-правовые меры:
  • четкое определение границ ответственности для участников и юрисдикций;
  • механизмы скоординированного реагирования и протоколы взаимодействия регуляторов для борьбы с трансграничным мошенничеством.

• 2) Токенизированные деньги
  • Риски:
  • потеря доверия к «стабильным» токенам при ненадежном обеспечении или неопределенности прав на погашение;
  • пример: крах криптовалютной экосистемы Terra-Luna в 2022 году, приведший к потере десятков миллиардов долларов за считанные дни.
  • Рекомендации:
  • четко определенные права требования и надежно защищенные права на погашение;
  • прозрачное обеспечение;
  • экономические стимулы, сдерживающие принятие чрезмерных рисков и не допускающие передачи убытков населению;
  • регулирование, предусматривающее действия в ситуациях утраты паритета и доверия;
  • защитные механизмы и подотчетность должны быть заложены с самого начала.

• 3) Финансы на основе данных (открытое банкинг и обмен данными)
  • Потенциал:
  • расширение возможностей для потребителей;
  • усиление конкуренции;
  • улучшение доступа к кредитованию для ранее недоохваченных групп.
  • Ограничения и риски:
  • простого уведомления через длинные формы согласия недостаточно;
  • у потребителей может не быть инструментов, понимания и переговорных возможностей.
  • Рекомендации:
  • экономические стимулы должны поощрять осмысленное участие банков и финтех-компаний в обмене данными;
  • правовые механизмы должны предусматривать простые, подлежащие судебной защите права и реальные последствия за ненадлежащее использование данных, чтобы согласие было значимым.

Мера подлинного успеха

• Подлинный успех цифрового развития Азии будет измеряться не количеством отсканированных кодов или скоростью расчетов, а тем, сохранят ли люди доверие к своим деньгам и системе в периоды стресса и сбоев.
• Задача: сохранить долгосрочную надежность достигнутого прогресса и обеспечить, чтобы инновации были инклюзивными, надежными и устойчивыми к сбоям.

Источник: Цифровые платежи: от скорости к доверию — Сетхапут Сутхивартнаруэпут, ФИНАНСЫ И РАЗВИТИЕ

Content in this bundle

• Glossaryr (PDF)