El avance de los pagos transfronterizos en el Sudeste Asiático

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Autor: NADINE FREISCHLAD. Publicación: FINANZAS & DESARROLLO. Fecha: Septiembre de 2025.
Tema central: esfuerzos regulatorios, técnicos y de mercado para eliminar obstáculos y contratiempos en las transferencias digitales entre países del Sudeste Asiático.
Ejemplo ilustrativo: venta en un puesto turístico en Pura Tanah Lot pagada mediante escaneo de código QR y confirmación electrónica, sin efectivo ni tarjeta.

Adopción masiva de pagos mediante código QR impulsada durante la pandemia de COVID-19.
Papel de las billeteras digitales: permiten guardar dinero en teléfonos y facilitar pagos a transporte, comida y comercio electrónico.
Año de referencia para el crecimiento de los teléfonos inteligentes: A partir del año 2010.
Modelos iniciales: bucles cerrados por plataforma que generaron fragmentación entre consumidores y comerciantes.

Ejemplos de sistemas nacionales de pagos instantáneos (SPI) y QR:
- Indonesia: QRIS, creado en 2019 por el banco central y la asociación de pagos.
- Política tarifaria: no cobra a las pequeñas empresas por procesar pagos inferiores a 500.000 rupias (USD 30).
- Liquidación: inmediata.
- Recargo para transacciones que superan el umbral: 0,3%.
- Singapur: PayNow, presentado en 2017 por la asociación bancaria; transacciones en tiempo real, gratuitas, usando número de teléfono o identificación nacional.
- Malasia: DuitNow.
- Tailandia: PromptPay.
- Indonesia (además): BI-FAST.
Objetivo común: unificar pagos internos según normas nacionales y crear infraestructura pública aprovechable por empresas de tecnofinanzas.
Limitación constatada: a pesar de estos avances, “en su mayoría, los pagos transfronterizos seguían siendo lentos, opacos e ineficientes, al depender de varios bancos corresponsales y otros intermediarios”.

Experiencia con vínculos bilaterales:
- Primer vínculo: Tailandia y Singapur en 2021.
- Otros ejemplos: Singapur–India; Tailandia–Malasia.
- Indonesia anunció intención de establecer vínculos de código QR fuera de la región, con China y Japón.
- Coste y complejidad: cada vínculo exige alinear técnica y políticas (privacidad de datos, seguridad, verificación de sanciones); ejemplo: vinculación PayNow–PromptPay requirió tres años de colaboración estrecha.
Iniciativa multilateral: Nexus Global Payments (NGP)
- NGP: organización sin fines de lucro con sede en Singapur creada por un grupo de bancos centrales en abril de 2025 para mejorar la conectividad transfronteriza.
- Objetivo: crear infraestructura para conexiones multilaterales mediante un nodo compartido y un sistema común, evitando la multiplicación de conexiones punto a punto.
- Beneficio del enfoque: el operador del SPI solo necesitaría crear una conexión con Nexus para llegar a todos los países de la red.
- Requisitos: estándares técnicos comunes, normas y procesos operativos compartidos, mecanismos de privacidad de los datos, salvaguardias frente al lavado de dinero y un modelo comercial que proteja intereses de las partes.

Estado actual de NGP: trabajo preliminar para desarrollar capacidades y posibilitar que Nexus entre en funcionamiento.
Próximos pasos señalados: se espera que nombre a un operador técnico para que establezca y ponga en marcha la red este año, según la MAS.
Hito proyectado: “Esperamos que la primera transacción transfronteriza de Nexus se realice en torno a 2027”, aseguró Kenneth Gay, de la MAS.

Necesidad de colaboración permanente entre gobiernos, bancos centrales y actores del mundo de las tecnofinanzas para la adopción a gran escala de la funcionalidad transfronteriza.
Riesgo de exclusión de bancos pequeños que “funcionan con sistemas heredados”; pueden quedarse atrás si no modernizan tecnología y procesos.
Demanda de apoyo técnico y regulatorio para que bancos y proveedores puedan cumplir nuevos requisitos y explotar los SPI (comentario de Arun Kini, Finastra).

Nuevos dispositivos: códigos QR en dispositivos portátiles con sonido habilitados para 4G, que proporcionan confirmación por audio del monto recibido, útil en lugares concurridos (ejemplo: puestos turísticos en Bali).

2010: inicio de la fuerte subida en adopción de teléfonos inteligentes en la región.
2017: lanzamiento de PayNow en Singapur.
2019: creación de QRIS en Indonesia.
abril de 2025: creación de Nexus Global Payments (NGP).
2021: primera conexión SPI bilateral entre Tailandia y Singapur.
500.000 rupias (USD 30): umbral de QRIS por debajo del cual no hay cobro a pequeñas empresas.
0,3%: recargo aplicable a transacciones QRIS que superan 500.000 rupias.
“Esperamos que la primera transacción transfronteriza de Nexus se realice en torno a 2027”.

NADINE FREISCHLAD, "El avance de los pagos transfronterizos en el Sudeste Asiático", FINANZAS & DESARROLLO, Septiembre de 2025.