Desconectar las monedas digitales
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- Authors: John Kiff
- Published: September 22, 2022
Resumen y motivación
- En un momento en que los bancos centrales del mundo se apresuran a desarrollar monedas digitales, casi toda la investigación y las pruebas se concentran en tecnología basada en Internet.
- Preguntas clave planteadas:
- ¿Qué ocurrirá cuando se caiga la web en una guerra o se produzca una catástrofe natural?
- ¿Qué pasará con el 75% de la población adulta de bajos ingresos del mundo que ni siquiera tiene acceso a Internet (base de datos Findex del Banco Mundial)?
- Argumentos para que bancos centrales de economías en desarrollo consideren monedas digitales sin conexión:
- Mejora de la gestión del riesgo porque las monedas digitales podrían ser más difíciles de robar que fardos de papel moneda.
- Evitar dejar miles de millones de transacciones en manos de operadores de plataformas de pago por Internet.
- Inclusión financiera para millones de personas que carecen de medios para usar el sistema bancario convencional o no tienen acceso a Internet.
- Conclusión clave: en muchas regiones, el acceso sin conexión podría determinar el éxito o la ruina de las monedas digitales de bancos centrales.
Tecnologías y experiencias históricas
- Antecedentes:
- 1993: Banco de Finlandia lanzó la tarjeta Avant con valor remanente; permitía pagos sin conexión mediante un dispositivo lector de tarjetas personalizado.
- 1995: Banco National Westminster del Reino Unido probó Mondex, una plataforma de pagos con valor remanente similar.
- 2006: Avant fue descartada.
- Lecciones de Avant y Mondex: la tecnología funcionaba, pero el número de comerciantes que adquirieron los dispositivos necesarios para el punto de venta fue insuficiente; ambos requerían dispositivos especiales para los usuarios.
- Desarrollos recientes:
- Versiones actualizadas permiten pagos sin conexión mediante intercambio de códigos de autorización de varios dígitos, manualmente o con comunicación de campo cercano; algunos requieren dispositivos intermediarios o conexiones a Internet para saldar plenamente transacciones.
- Giesecke+Devrient está probando con el Banco de Ghana una tarjeta con valor remanente capaz de permitir transacciones consecutivas ilimitadas sin conexión, usando un dispositivo intermediario.
- El Banco Popular de China supuestamente experimentó con billeteras informáticas similares durante pruebas del yuan digital.
- El Banco de Canadá explora dispositivos de acceso universal para incorporar atributos de efectivo y evitar la interrupción de transacciones digitales en caso de falla en la infraestructura.
- El Banco Central Europeo, en su trabajo exploratorio sobre un euro digital, está analizando la funcionalidad sin conexión.
Casos y cifras relevantes
- Penetración y costos de dispositivos:
- El 75% de la población adulta de bajos ingresos del mundo no tiene acceso a Internet (base de datos Findex del Banco Mundial).
- En países como China y Suecia, más del 90% del comercio de consumo ya es digital.
- WhisperCash ofrece un dispositivo a batería del tamaño de una tarjeta de crédito para transacciones con moneda digital que cuesta cerca de USD 70.
- WhisperCash también comercializa una plataforma sin conexión que funciona en teléfonos móviles a base de texto (“teléfonos de gama media”) que cuestan tan solo USD 5.
- El sistema de WhisperCash implica un dispositivo de USD 2 que se adjunta a la tarjeta SIM del teléfono.
- Incluso en países de ingreso bajo, el 66% de los adultos es dueño de al menos un teléfono de este tipo.
- En 2017–18, el Banco Central del Uruguay realizó una prueba exitosa durante seis meses de una moneda digital de banco central que los usuarios podían utilizar con teléfonos de gama media.
Riesgos, protecciones y diseño de política
- Integridad y seguridad:
- Los dispositivos sin conexión dependen de equipos informáticos que no permiten la manipulación.
- Las restricciones de política (límites sobre montos y saldos de las transacciones) deben protegerse porque su modificación podría llevar al uso indebido de los fondos.
- Esos límites desempeñan una función en el cumplimiento de la reglamentación sobre integridad financiera.
- Se podría utilizar el análisis en el dispositivo o la sincronización periódica con un servicio de verificación confiable para detectar transacciones sospechosas.
- Consideraciones de costo y adopción:
- El costo de algunos dispositivos puede dejarlos fuera del alcance práctico de muchas personas.
- Diseños que empleen teléfonos de gama media y accesorios económicos procuran reducir la barrera de acceso.
- El compromiso entre funcionalidad sin conexión y costo del dispositivo es una decisión de diseño central para la adopción masiva.
Hallazgos y conclusiones principales
- La viabilidad técnica de pagos digitales sin conexión está demostrada por antecedentes y prototipos modernos, pero la adopción masiva depende de la asequibilidad de equipos punto de venta y de usuario.
- El acceso sin conexión es potencialmente crítico para la inclusión financiera y la resiliencia frente a fallas de infraestructura en muchas regiones.
- Bancos centrales (por ejemplo, Banco de Ghana, Banco de Canadá, Banco Central Europeo) y proveedores tecnológicos experimentan con diversos enfoques, desde tarjetas con valor remanente hasta soluciones basadas en teléfonos de gama media y dispositivos adjuntos a la SIM.
Fuente: FINANZAS & DESARROLLO — "Desconectar las monedas digitales", JOHN KIFF, SEPTIEMBRE DE 2022
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