México: Una oportunidad para la inclusión financiera

IMF News, May 28, 2019

Source details

Discurso de Christine Lagarde en la Ciudad de México, 28 de mayo de 2019.
Objetivo central: evaluar el avance de los últimos cinco años en inclusión financiera y destacar retos pendientes para reducir la pobreza y la desigualdad.
Argumento central: vencer la “soledad de la pobreza” mediante una economía inclusiva y ampliación del acceso a servicios financieros para ahorrar, tomar préstamos, adquirir viviendas y crear empresas.
Contexto: transformación global de las finanzas en las últimas cinco décadas con crecimiento de microfinanzas, banca móvil y emergente tecnología financiera.

Inclusión financiera vinculada a mejores resultados de crecimiento económico y reducción de pobreza y desigualdad.
Los estudios del FMI muestran que mayor igualdad puede contribuir a reforzar un crecimiento económico más fuerte y más durable.
Brechas de género:
- “De los 1.700 millones de personas del mundo que no están bancarizadas, casi 1.000 millones son mujeres.”
- El empoderamiento financiero de las mujeres puede aumentar su participación en la fuerza laboral.
Papel público-privado:
- Gobierno: proporcionar un contexto normativo favorable, competencia y supervisión independiente.
- Sector privado: bancos comerciales e instituciones financieras con redes de sucursales y agentes; banca móvil e innovaciones donde no existan redes físicas.
Precaución: la profundización financiera debe equilibrarse con salvaguardias para estabilidad financiera y protección de los consumidores; avance excesivo sin supervisión adecuada conlleva riesgos (lección de los años noventa).

Liderazgo institucional: Banco de México y la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (lanzada hace tres años) con objetivo de incrementar el acceso de hogares de bajo ingreso.
Indicadores de acceso y uso:
- “Casi la mitad de todos los adultos poseen cuentas frente a solo 36% en 2011.”
- Programas sociales: el gobierno ha abierto cuentas para que “unos 4 millones de personas” reciban prestaciones sociales o transferencias monetarias; “80% de esas cuentas pertenecen a mujeres.”
- Expansión de la red de agentes bancarios: número de usuarios de zonas rurales “creció más del doble en seis años hasta alcanzar 8 millones de adultos.”
- Banca móvil: “el número de adultos que usan servicios de banca móvil aumentó significativamente desde 2012,” aunque “solo una pequeña proporción de la población se beneficia de estos servicios.”
- Microfinanzas: en la red microfinanciera ProDesarrollo, “las mujeres representan actualmente el 95% de los clientes de crédito colectivo y la mitad de los prestatarios individuales.”

Penetración bancaria comparativa:
- “El año pasado México tenía poco más de 1.000 cuentas bancarias por cada 1.000 adultos.”
- “El promedio entre las economías de mercados emergentes es de casi 1.500 cuentas.”
Rezagos regionales y de acceso físico:
- “Los habitantes de tres cuartas partes de los municipios de México no tienen siquiera un punto de acceso para los servicios financieros dentro de un radio de dos kilómetros de distancia a pie.”
Uso del efectivo:
- “95% de las compras diarias por debajo de 500 pesos se hacen con efectivo.”
- Contraste: en China, “decenas de millones de personas apenas usan efectivo,” recurriendo a pagos electrónicos vía dispositivos móviles.
Posición relativa en América Latina: México ha avanzado pero “está aún a la zaga de algunos otros países de América Latina en muchos aspectos,” según estudios del FMI.

Prioridades estratégicas:
- Ampliar el uso de la banca móvil y los pagos electrónicos para conectar a zonas remotas.
- Fomentar competencia en el sector bancario y racionalizar procesos de quiebra para incentivar crédito.
- Mantener equilibrio entre innovación (tecnofinanzas) y estabilidad/ protección al consumidor.
Iniciativas y ejemplos:
- Plataforma digital CoDi: programas piloto para pagos electrónicos en tiempo real desde teléfonos móviles.
- Expansión de la red móvil como facilitador del acceso financiero (ejemplo internacional: M-PESA en Kenya).
- Flexibilizar inversiones de fondos de pensiones para canalizar ahorros hacia usos productivos y ampliar la participación financiera.
- Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera aprobada el año pasado por el Congreso: marco integral para la innovación y protección de la estabilidad financiera.
- Agenda de Bali sobre Tecnofinanzas (FMI y Banco Mundial): principios para equilibrar innovación y estabilidad, refrendada por 189 países miembros.
Rol del FMI:
- Apoyo técnico en aspectos regulatorios de tecnofinanzas y disposición a brindar conocimientos tecnológicos regulatorios.

Diagnóstico final: momento de cambios y desafíos con un contexto mundial incierto y modestas perspectivas de crecimiento; consenso sobre la necesidad de acelerar avances en inclusión financiera.
Urgencia: el desafío de la pobreza profundamente arraigada es un enorme obstáculo que debe abordarse sin demora.
Optimismo institucional: muchas buenas ideas e iniciativas; expectativa de progreso en los próximos cinco años.
Cita motivacional: “Al final del día, podemos aguantar mucho más de lo que pensamos que podemos.” (Frida Kahlo), y llamado a romper la soledad de la pobreza para cosechar mayores beneficios.

Fuente: Discurso de la Directora Gerente del FMI Christine Lagarde, Ciudad de México, 28 de mayo de 2019.