Finance pour tous : Promouvoir l'inclusion financière en Afrique de l'Ouest

IMF News, September 20, 2016

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Discours de Mitsuhiro Furusawa, Directeur Général Adjoint du Fonds Monétaire International, prononcé le 20 septembre 2016.
Thème central : l'inclusion financière comme levier de développement économique et de réduction des inégalités en Afrique de l'Ouest.
Objectif : présenter les bénéfices, les défis et les conditions politiques nécessaires pour étendre l'accès aux services financiers tout en préservant la stabilité financière.

Environ 2 milliards de personnes dans le monde n’ont pas accès à des services financiers de base.
Sénégal : la part de la population détenant un compte en banque a plus que doublé entre 2011 et 2014 pour avoisiner 12 %.
Afrique (global) : seulement 34 % de la population adulte africaine a accès à des services bancaires.
UEMOA : moins de 18 % de la population adulte a accès aux services bancaires.
Kenya (M-PESA) : la proportion de Kenyans qui n’ont pas accès aux services financiers est passée de 41 à 17 % au cours des 10 dernières années.
Côte d’Ivoire : le nombre de comptes mobiles dépasse le nombre de comptes traditionnels (chiffre mentionné qualitativement).
Après l’introduction de comptes bancaires avec service minimum en Afrique du Sud : cinq ans plus tard, 42 % de ces comptes étaient inactifs.
Contexte macroéconomique : croissance mondiale décevante, qui devrait persister en 2017; ralentissement de la demande des pays avancés et des pays émergents a durement touché l’Afrique depuis 2014.
Certains pays africains continuent d’enregistrer une croissance élevée, tandis que d’autres éprouvent des difficultés après plus de 10 ans d’expansion.

Inclusion financière doit être intégrée au développement du secteur financier : collecte des dépôts, traitement des paiements, microfinancement, prêts hypothécaires, produits d’assurance.
Rôle crucial des banques centrales : trouver l’équilibre entre accès aux instruments financiers et protection des banques contre l’instabilité et les risques.
Importance des pouvoirs publics pour établir des lois et réglementations favorisant à la fois le développement du secteur financier et l’inclusion (ex. : pièces justificatives pour ouvrir un compte, régulation de la banque mobile, cadres pour produits conformes à la charia).
Nécessité d’impliquer le secteur privé et la société civile au-delà de l’action publique.

Progrès technologiques réduisent les coûts et permettent l’offre de services dans des zones sans succursales bancaires.
Rapport Findex : l’Afrique subsaharienne a la proportion la plus élevée de comptes de banque mobile parmi toutes les régions du monde.
Exemples :
- Kenya : M-PESA est devenu partie intégrante de l’économie de marché; l’épargne mobile offre aussi des crédits à la consommation.
- Côte d’Ivoire : comptes mobiles supérieurs aux comptes traditionnels (mention qualitative).
Modèles de déploiement variés : dans certains pays, l’initiative vient principalement d’une compagnie de télécommunication; dans d’autres, du secteur bancaire.

Risques de l’inclusion financière : octroi de crédit à des projets improductifs, surendettement des emprunteurs mal informés.
Inclusion durable ne doit pas signifier prêts indiscriminés ; nécessite un équilibre entre innovation et garde-fous.
Importance de réglementations bien conçues et d’un contrôle prudentiel solide pour :
- orienter les prêts vers les usages les plus productifs;
- protéger les consommateurs, en particulier les plus vulnérables;
- préserver la santé du secteur financier tout en élargissant l’accès.

Distinction entre accès et participation active : posséder un compte ne garantit pas son utilisation.
Exemple Afrique du Sud : augmentation considérable du nombre de comptes via un service minimum, mais 42 % d’inactivité cinq ans plus tard.
Mesures complémentaires requises :
- formation en comptabilité, établissement de budget et planification pour les petites entreprises;
- promotion de l’emploi pour permettre l’épargne et l’investissement des nouveaux clients;
- accompagnement pour que les personnes récemment incluses tirent pleinement parti des services offerts.

Le FMI considère l'inclusion financière comme un pilier essentiel du développement économique.
Actions et priorités :
- collaborer avec la Banque mondiale et d’autres institutions régionales pour concevoir des réformes favorisant l’inclusion;
- développer et partager les meilleures pratiques avec les pays membres;
- aider à concevoir des réglementations adaptées à l’innovation technologique (banque mobile) et aux spécificités locales (produits conformes à la charia);
- veiller à l’équilibre entre l’extension de l’accès et la protection de la stabilité financière;
- encourager des politiques qui peuvent maintenir ou relancer la croissance en intégrant le développement du secteur financier et l’inclusion financière.

Source : Discours de Mitsuhiro Furusawa, 20 septembre 2016, Département de la communication du FMI.