La mise hors ligne des monnaies numériques

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La mise hors ligne des monnaies numériques

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• Authors: John Kiff
• Published: September 26, 2022

Résumé et enjeux principaux

• Les banques centrales développent des monnaies numériques de banque centrale (MNBC), mais presque toutes les recherches et essais portent sur des technologies reposant sur Internet.
• Question centrale : que se passe-t-il lors d’une panne Internet généralisée due à une guerre ou à une catastrophe naturelle ? Et qu’en est-il des 75 % de la population adulte mondiale à faible revenu qui n’ont pas accès à Internet (base de données Findex de la Banque mondiale) ?
• L’accès hors ligne pourrait être décisif pour l’adoption des MNBC dans de nombreuses régions.

Raisons d’introduire des MNBC hors ligne

• Meilleure gestion des risques : il peut être plus difficile de voler des monnaies numériques que des liasses de billets de banque.
• Inclusion financière : toucher des millions de personnes qui n’ont pas les moyens d’utiliser le système bancaire classique ou pas accès à Internet.
• Préserver la souveraineté des banques centrales : éviter de laisser des milliards de transactions aux opérateurs de plateformes de paiement en ligne.
• Contexte d’usage numérique : une grande partie du commerce des produits de consommation est déjà numérique et représente bien plus de 90 % dans des pays comme la Chine et la Suède.

Technologies, antécédents et pilotes

• Historique :
  • 1993 : Banque de Finlande lance la carte prépayée « Avant » (paiements hors ligne via lecteur spécial). Usage limité ; abandonnée en 2006.
  • 1995 : National Westminster Bank (Royaume‑Uni) met à l’essai Mondex, plateforme de paiement à valeur stockée analogue.
  • Ces initiatives ont démontré la faisabilité technique mais ont échoué à cause du faible déploiement des dispositifs de point de vente nécessaires.
• Approches récentes :
  • Réactualisation des concepts Avant et Mondex, avec échanges de codes d’autorisation à plusieurs chiffres manuels ou via connexions de communication en champ proche (CCP).
  • Certaines technologies exigent des dispositifs intermédiaires (téléphones portables, connexions en ligne) mais cherchent à réduire le coût et l’usage de batteries.
• Exemples de pilotes et dispositifs :
  • Giesecke+Devrient (Allemagne) teste, avec la Banque du Ghana, une plateforme MNBC hors ligne utilisant une carte prépayée configurée pour un nombre illimité de transactions consécutives hors ligne via un dispositif intermédiaire. L’eCedi accessible via application de portefeuille numérique ou carte à puce sans contact utilisable hors ligne.
  • Informations indiquent que la Banque populaire de Chine testerait des portefeuilles matériels similaires pour le yuan numérique.
  • WhisperCash propose :
  • Un appareil de pointe alimenté par batterie, de la taille d’une carte de crédit, pour environ 70 dollars.
  • Une plateforme hors ligne exploitant les téléphones portables à technologie basée sur le texte, non connectés à Internet : téléphones básicos achetables pour seulement 5 dollars ; système requis d’un dispositif coûtant 2 dollars relié à la carte SIM du téléphone.
  • 2017–18 : Banque centrale de l’Uruguay a testé avec succès sur une période de six mois une MNBC accessible via téléphones portables basiques (Sarmiento 2022).
  • Même dans les pays à faible revenu, 66 % de la population adulte possède au moins un téléphone basique (fonction texte).

Contraintes opérationnelles et sécurité

• Dispositifs hors ligne reposent généralement sur un matériel inaltérable pour garantir l’intégrité.
• Nécessité de protéger :
  • Les limites sur les montants et les soldes des transactions (prévenir modification et détournement de fonds).
  • L’application des règlements relatifs à l’intégrité financière.
• Mécanismes de détection et conformité :
  • Systèmes d’analyse installés sur l’appareil.
  • Synchronisation périodique avec un service de vérification fiable pour déceler transactions suspectes.

Réflexions des banques centrales et perspectives

• La Banque du Canada étudie des dispositifs d’accès universel visant à reproduire les caractéristiques des espèces et à empêcher l’interruption des transactions numériques en cas de panne de l’infrastructure.
• La Banque centrale européenne envisage une fonctionnalité hors ligne lors de ses travaux préliminaires sur un euro numérique.
• Reste à savoir si au moins une de ces idées se concrétisera, mais dans de nombreuses régions l’accès hors ligne semble susceptible d’être décisif pour les MNBC.

John Kiff, FINANCES & DÉVELOPPEMENT, Septembre 2022