Cybersécurité : un nouveau défi pour les banques centrales

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105 pays et unions monétaires étudient actuellement la possibilité de lancer une MNBC (de détail ou de gros).
En 2020, seuls 35 pays y réfléchissaient.
19 pays du Groupe des Vingt (G20) envisagent d’émettre des MNBC.
Plusieurs pays ont déjà déployé des projets pilotes; exemple cité : eNaira, lancé en October 2021.
Observation temporelle : « Au cours des 18 derniers mois, certaines banques centrales ont déterminé que les MNBC posaient trop de risques en matière de cybersécurité et de confidentialité. »

Accumulation centralisée de données de transaction entraînant :
- risques de surveillance des activités de paiement des particuliers;
- augmentation du risque de sécurité du fait d’un volume important de données sensibles concentrées au même endroit;
- possibilités d’espionnage des transactions privées, d’obtention de détails confidentiels sur des particuliers et des organisations, voire de vol d’argent.
Expansion de la portée et de l’ampleur des menaces déjà présentes dans le système financier en l’absence de protocoles de sécurité adéquats.
Dans les architectures fondées sur la technologie des registres distribués, le rôle accru de validateurs tiers (institutions financières et non financières) crée une dépendance à leur intégrité et à leur disponibilité, sur laquelle la banque centrale n’exerce pas nécessairement de contrôle direct.
Risques d’interopérabilité et de cybersécurité à l’échelle internationale du fait d’efforts fragmentés entre pays.

Réduction ou suppression de la collecte centralisée de données :
- ne recueillir aucune donnée lorsque possible;
- architectures de validation où chaque élément n’accède qu’aux informations nécessaires à sa fonction.
Outils cryptographiques mentionnés :
- preuves à divulgation nulle de connaissance;
- techniques de hachage cryptographique;
- accès crypté aux détails des transactions (expéditeur, destinataire, montant) permettant de vérifier la validité des transactions sans révéler les données sensibles.
Exemple d’architecture en deux phases : projet Hamilton (Boston Federal Reserve et Massachusetts Institute of Technology) séparant la validation des transactions en deux phases, chacune exigeant l’accès à des parties différentes des données de transaction.
Utilisation de modèles de MNBC qui incorporent la cybersécurité et la protection de la vie privée dès la conception.

Contrainte : les modèles qui protègent la vie privée peuvent réduire la transparence utile aux autorités pour détecter blanchiment de capitaux, financement du terrorisme et autres activités illicites.
Proposition technique : employer la cryptographie pour concilier confidentialité et surveillance réglementaire, par exemple :
- assurer une confidentialité comparable aux transactions en espèces jusqu’à un seuil précis, 10 000 dollars par exemple, tout en permettant une surveillance suffisante des autorités.
- ce seuil est rapproché au système en vigueur aux États-Unis, qui réduit les obligations en matière de notification des transactions inférieures à 10 000 dollars.
Conclusion technique : une MNBC n’a pas nécessairement à réinventer des protocoles de sécurité et peut au contraire les améliorer.

Les modèles de MNBC varient (bases de données centralisées, registres distribués, systèmes fondés sur des jetons) et doivent être évalués individuellement pour leurs performances, sécurité et confidentialité.
Les MNBC ne sont ni intrinsèquement plus ni intrinsèquement moins sûres que les systèmes existants; la cybersécurité dépend de la conception responsable.
Les pays doivent choisir un modèle en fonction de leurs besoins et domaines d’action prioritaires.

Les risques liés à l’interopérabilité et à la cybersécurité internationale requièrent :
- l’établissement de normes internationales;
- le partage de connaissances entre banques centrales;
- l’intervention d’organismes internationaux (mentionnés comme essentiels : la Banque des règlements internationaux, le FMI et le G20).
Rôle particulier évoqué : la Réserve fédérale, en tant qu’émettrice d’une monnaie de réserve majeure, doit contribuer à l’élaboration d’une réglementation mondiale régissant les MNBC au sein des organismes de normalisation.
Mécanismes réglementaires d’atténuation pour les modèles reposant sur des validateurs tiers :
- obligations d’audit;
- règles strictes en matière de notification des infractions.

Les risques de cybersécurité et de confidentialité liés aux MNBC sont bien réels, mais techniquement abordables.
Il ne faut pas écarter prématurément les MNBC par principe de précaution avant d’explorer les solutions techniques et réglementaires.
Concevoir des MNBC « de façon responsable » permet d’incorporer la cybersécurité et la protection de la vie privée dès la phase de conception.
Les décideurs disposent de nombreux moyens pour introduire des MNBC en toute sécurité, et il est essentiel d’intensifier la coopération internationale et la normalisation.

GIULIA FANTI et OLE MOEHR, Finances & Développement, Septembre 2022