Вы стоите в очереди в кафе. Когда вы подходите к кассе, вы прикладываете телефон к терминалу, чтобы заплатить, а вам говорят: «Извините, мы принимаем только Apple Pay, а вы пытаетесь оплатить с помощью Google Pay». Вы вздыхаете и уходите без кофе.
За таким мелким разочарованием скрывается большая проблема — цифровые платежи не всегда так удобны, как кажется. Как это часто бывает с инфраструктурой — будь то цифровой или материальной — мы ее замечаем только тогда, когда она не работает как следует. Проблема здесь в отсутствии операционной совместимости — возможности беспрепятственного соединения между разными приложениями для оплаты, банками и платформами.
Многие цифровые платежные системы похожи на сад за высоким забором. Если вы и тот, кому вы платите, не используете одного и того же платежного провайдера, операцию совершить невозможно. Частные платформы предпочитают ограждать своих пользователей пределами своей сети, которая называется замкнутой системой.
Операционная совместимость превращает сады за забором в городские площади, где все люди могут проводить операции друг с другом. Вы используете свое любимое приложение, а ваш контрагент выбирает свое, и платеж проходит.
Как показывает наше недавнее исследование, такая свобода выбора обеспечивает два важных преимущества (Copestake et al., 2025). Первое — большее удобство для пользователя. Клиенты пользуются приложениями по своему предпочтению исходя из того, что они больше ценят, в том числе простоты использования, надежности и возможности выбрать удобный язык. Второе преимущество заключается в росте инноваций. Провайдеры должны постоянно обеспечивать обслуживание и повышать его качество, поскольку пользователи не «привязаны» к одному приложению и могут легко менять их.
Ускорение цифровизации
В нашей работе, которая опирается на опыт Индии в осуществлении быстрого перехода к цифровым платежам, мы делаем вывод о том, что операционная совместимость может дать больше возможностей потребителям, содействовать инновациям и ускорить отказ от наличных денег.
В 2016 году в стране стартовал проект единого платежного интерфейса (UPI), который обеспечивает возможность беспрепятственного отправления и получения платежей с использованием всех участвующих в проекте приложений и банков. Эта система преобразовала платежный ландшафт Индии, став крупнейшей в мире системой платежей в режиме реального времени по объему, обрабатывая более 19 миллиардов операций каждый месяц.
Примечательно, что большинство операций, проходящих через UPI, проводится с использованием разных приложений, что было бы невозможно, если бы они функционировали только как замкнутые системы. В то же время использование наличных денег сократилось. История UPI — это пример ускорения цифровизации, которое получило развитие благодаря операционной совместимости.
Многие пользователи изначально подключались к UPI через проверенные приложения, во многих случаях от их банков. Оператор UPI также запустил систему BHIM — простое приложение общего пользования, чтобы познакомить новых пользователей с системой.
По мере того, как UPI набирала популярность, к этому рынку присоединились более 200 приложений и большинство банков. Благодаря операционной совместимости пользователи смогли свободно переходить на новые и более удобные приложения, и при этом им не нужно было убеждать других тоже переключиться на это приложение.
Такая гибкость позволила новым участникам рынка беспрепятственно выходить на рынок и быстрее наращивать масштаб операций. Действующим участникам рынка пришлось работать лучше. Повышение надежности приложений, измеряемой количеством сбоев транзакций, привлекло новых пользователей. Со временем приложения в целом стали более надежными.
